Безналичные расклады

Особенности современных платежных систем на базе  информационных технологий  ведут к быстрому и отчетливому снижению той роли, которую играют для людей наличные деньги. Вполне возможно, что уже при нашей жизни монеты и банкноты полностью исчезнут из  обихода.

Триста пятьдесят лет тому назад, в 1661  г.,  Швеция стала первой европейской страной, где на государственном уровне в денежный оборот были введены бумажные банкноты. А ныне все указывает на то, что – в соответствии с известным принципом «первым вошел – первым вышел» – это скандинавское государство дальше всех продвинулось и на пути полного отказа от наличных денег вообще.

В настоящеее время  всего лишь 3% национальной экономики Швеции обеспечиваются традиционными деньгами в виде монет и банкнот. В общественном транспорте большинства городов вообще не принимают для оплаты наличные. Обычным делом становятся отделения банков, где не работают с физическим воплощением денег, предпочитая иметь дело только с электронными транзакциями и платежными картами клиентов. Даже в церквях устанавливают считыватели карт для приема пожертвований прихожан.

Помимо финансово-экономической стороны, все эти быстро происходящие процессы отчетливо сказываются и на картине преступности. Если в 2008  г.  в Швеции было зарегистрировано 110 ограблений банков, то в 2011 их было уже всего 16 – самый низкий показатель с тех пор, как подобные подсчеты начали вести 30 лет тому  назад.  (На преступные наклонности граждан, впрочем, это особо не повлияло, так что одновременно резко возросла доля компьютерных краж и мошенничества в области электронной коммерции и банкинга. Но об этом чуть  ниже.) 

Отмечаемая динамика характерна, конечно же, не только для Швеции, но и для всего мира.  Однако  в не столь выраженной форме. В среднем по Европе доля использования «твердых наличных» составляет сейчас порядка 9%. А в США – где не без оснований считают свою страну родиной кредитных карт – процентная доля наличных в национальной экономике пока что более чем в  2  раза превышает цифры Швеции и составляет 7%.

Усредненные цифры по Латинской Америке, Азии или Африке, ясное дело, пока выглядят не столь впечатляюще. Но и там, как  и  повсюду, с каждым годом эти проценты устойчиво снижаются. Общая тенденция происходящего совершенно ясна. Наличные деньги находятся на пути к полному исчезновению.

Удобства

Принимая в расчет стремительные темпы происходящего, можно с достаточно высокой вероятностью предполагать, что эпоха «настоящих» денег – после веков и тысячелетий доминирования – уйдет в небытие уже при нашей жизни. Не потому, что кто-то решит отменить наличные волевым декретом, а просто потому, что людям удобнее жить и расплачиваться иначе.

Благодаря расцвету общедоступных  информационных технологий  давняя система банковских и прочих платежных карт получила как бы новое рождение. Достаточно упомянуть лишь некоторые черты нового мира, превращающие наличные деньги в анахронизм.

Сети мобильной связи и мощное развитие инфраструктуры интернет-платежей. Перезаряжаемые транспортные карты, социальные льготные карты и скидочные карты лояльности в торговых сетях –  любые  из них  способны превращаться в разновидность «цифровых кошельков». Расцвет сетевых платежных систем типа PayPal, магазины цифровой музыки, видео, электронных книг и программных приложений. Просто онлайновый шоппинг, наконец.  В результате  многие люди в развитых странах вообще начинают понемногу забывать, когда они последний раз пользовались банкоматом.

Где-то быстрее, где-то медленнее, но практически все наличные деньги так или иначе превращаются в зашифрованные цифровые байты, хранящиеся либо на серверах банков данных, либо в клиентских программах-кошельках типа Google Wallet.

Все чаще и чаще этот цифровой кошелек хранится в сотовом телефоне своего хозяина. А специальные технологии защищенных беспроводных  коммуникаций  типа NFC  обеспечивают микроплатежи, прежде мыслившиеся лишь в виде наличных денег.

Так что  теперь  вместо оплаты купюрой из кошелька за мороженое на улице или журнал в  киоске  вы можете просто проводить своим телефоном около кардридера продавца.

А если понадобится, например, дать взаймы приятелю, то вы набираете у себя в аппарате нужную сумму, прикладываете один телефон к другому, а все прочие технические аспекты операции с перебросом денег берет на себя NFC.

Иначе говоря, для основной части населения происходить все это будет безболезненно и  самым  естественным образом, поскольку без наличных жить ощутимо удобнее. Если смартфон способен заменять собой практически все, что прежде носили в  портмоне,  – от наличных денег и проездных билетов до важных бумажек и удостоверения  личности,  то какой смысл по-прежнему таскать с собой банкноты и монеты?
 

Риски

Но как бы  то  ни было, речь идет о существенных переменах. И как любые другие перемены, процесс исчезновения наличных неизбежно будет сопряжен не только с одними плюсами, но  и  со своими собственными проблемами и рисками.

Конечно же, непременно обозначатся  (и в  Швеции это уже проблема) известные трудности с освоением новой системы платежей среди определенных категорий населения. Особенно это касается пожилых людей, всю жизнь плативших наличными, и особенно в тех регионах, где нет подобающей инфраструктуры для обращения цифровых денег.

Но такого рода проблемы, по крайней мере, хотя бы вполне  ясно,  как решать. Если своевременно создать удобную инфраструктуру, то человек даже в самом преклонном возрасте, как известно, охотно перейдет с наличных на бесконтактную смарт-карту для льготного проезда в транспорте.

Другая, куда более неприятная сторона  проблемы,  – существенно возрастающие риски киберпреступлений. Эффективно преодолевать такого рода трудности пока что не научились. Возвращаясь, опять-таки, к передовому опыту Швеции, можно отметить,  что,  по данным их Национального совета по предотвращению преступности, количество случаев компьютерного мошенничества, включая скимминг (манипуляции с банкоматами для хищения реквизитов платежных карт), подскочило к 2011  г.  до почти 20  тыс.  Для сравнения, десятью годами ранее таких преступлений было отмечено  лишь  3304.

А  кроме того, имеется здесь еще и не просто проблема, а принципиальной важности вопрос, на который непременно придется давать ответ и гражданам, и правительствам. Суть  его  сводится к тому, согласны ли люди ради удобств повседневной жизни превратиться в общество тотальной слежки. Где и государственные власти, и корпорации будут непрерывно отслеживать, накапливать и сопоставлять в буквальном смысле каждую из наших платежных операций. Иначе говоря, знать о нас все.

Но и это лишь часть проблемы. В обществе без наличных денег каждый платеж является цифровым. Сейчас это означает, что любая транзакция должна быть подтверждена банком или финансовым институтом,  управляющим  вашими деньгами. В условиях тотального контроля за всеми платежными операциями становится чрезвычайно удобным перекрывать этот канал жизнеобеспечения всякий раз, когда у властей или корпораций возникают те или иные претензии к конкретным людям и организациям... Примеров воплощения этой логики в жизнь уже сейчас можно найти сколько угодно.

Альтернативы

Конечно же, неправильно было бы считать, будто отказ от наличных денег непременно ведет человечество в тоталитарно-фашистское будущее. Всякая технология сама по себе не является ни хорошей, ни плохой – таковой делают использующие ее люди.

И если сейчас кто-то настойчиво пытается привить обществу мысль, будто цифровые деньги ради безопасности платежной системы непременно должны быть привязаны к конкретным физическим и юридическим лицам, то это, выражаясь подипломатичнее, не соответствует действительности. А формулируя доходчивее, просто брехня.

Фиксировать, накапливать и автоматически сопоставлять каждый потраченный конкретно вами рубль-евро-доллар,  каждого адресата  ваших звонков и коммуникаций, каждую поездку и  т.д.  – все это очень нужно корпорациям для целевого маркетинга и увеличения своих прибылей. А также, конечно, компетентным государственным органам – для постоянного присмотра за гражданами. (Как показала практика, «презумпция всеобщей виновности» оказывается очень полезным подспорьем при расследованиях – когда в гигантских базах данных все улики уже собраны заранее.)

Факты, однако, таковы, что в мире цифровых платежей для анонимных наличных денег имеется по сути полная их аналогия – «цифровые наличные».  Это  совершенно полноценные платежные инструменты в виде тех же зашифрованных байтов, но со свойством неотслеживаемости транзакций – когда по факту платежа нельзя установить «кто платил, кому платил», а во многих случаях и, собственно, за что платил.
Разных технологий цифровых наличных разработано уже немало,  а  в последнее время  наиболее знаменитой  стала пиринговая система BitCoin. Однако все эти проекты остаются на уровне самодеятельности активистов, поскольку не имеют никакой поддержки со стороны крупного бизнеса или государственных властей.

Внушает надежду то, что для успеха пиринговых систем, вообще говоря, не требуется ни то, ни другое – нужен только интерес сообщества. Но поддержит ли «цифровые наличные» общество в целом, пока что вопрос открытый.