Банковские услуги on-line

Банки, работающие с клиентами в режиме on-line, предлагают прекрасные процентные ставки. Но насколько безопасно хранить в них деньги?

Но потом сей житель г. Орегон-Сити, шт. Орегон, стал замечать, что банки, работающие в Internet, предлагают более высокие процентные ставки, не беря при этом комиссионных за обслуживание чековых счетов. По мере того как его местный банк раз за разом взимал с него все новые и новые комиссионные, его недовольство возрастало. Наконец он принял решение пользоваться услугами банка NetBank, занимающегося исключительно операциями в электронном виде, установил режим автоматической оплаты всех своих счетов и расслабился, полагая, что все пойдет нормально. Однако через пару месяцев начались неурядицы. «Мне позвонили из одной торговой фирмы и сказали, что два счета остались неоплаченными. Заподозрив неладное, я стал обзванивать других торговцев и узнал, что ни одному из них оплата по моим счетам не поступала. Все они взяли с меня приличные пени за просрочку платежей», — объясняет Келлог. А вот по данным электронного чекового счета Келлога все оплаты были произведены.

В конце концов банк NetBank в течение одного дня переправил кредиторам Келлога написанные от руки чеки, сопроводив их письмами с извинениями об ошибке, которая произошла в результате некоей технической неполадки. Но к этому моменту несчастный клиент уже много часов провел на телефоне, объясняясь то с банком, то со своими кредиторами. «Боюсь, что отныне моя кредитная репутация подпорчена навсегда», — произнес он не без содрогания.

Повинуясь сложившимся тенденциям, большинство традиционных банков теперь предлагают своим клиентам ту или иную форму электронного обслуживания и оплаты счетов. Согласно данным исследовательской компании Jupiter Communications, в США 10% семей, имеющих подключение к Internet, пользуются банковскими услугами в режиме on-line, и предполагается, что к 2003 г. эта цифра подскочит до 39%.

Ряд банков, работающих только в Internet, надеется захватить весь бизнес в его младенческой стадии развития. Самые крупные среди них — NetBank со штаб-квартирой в Атланте (www.netbank. com), First Internet Bank в Индианаполисе (www.firstib. com), CompuBank в Хьюстоне (www. compubank.com) и WingspanBank в Уилмингтоне, шт. Делавэр. Они не имеют филиалов, но оказывают такие же услуги, что и банки старого образца, включая операции по чековым счетам, депозитным сертификатам, кредитным карточкам, ссудам и ипотечным кредитам. (Ипотечные кредиты и ссуды можно также получить на таких Web-узлах, как E-Loan.com, MSNHomeAdvisor и QuickenMortgage.com.)

Мой разговор с Келлогом случился как нельзя кстати. Я как раз собираюсь переехать на другой конец страны, и скоро мне понадобятся ипотечный кредит и новый банковский счет. Было ли то, что произошло с ним, всего лишь этаким странным происшествием, которое с той же вероятностью могло случиться и с любым другим традиционным банком? Если же нет, то, возможно, пока еще рано доверять свои деньги Internet? Дабы разобраться со всем этим, я переговорила с рядом банкиров, специалистов по обеспечению надежности вкладов, финансовых аналитиков, а также и с теми, кто пользовался услугами подобных банков и получал от них ипотечные кредиты.

Хорошенько просчитывайте все подобные сделки

Понятно, почему Internet так привлекателен для финансовых сделок. Получать и оплачивать счета в Сети фантастически удобно. А коли вы готовы отказаться от банковского обслуживания в хорошо известном заведении, расположенном на вашей улице, то можно здорово выиграть и на банковских процентах. Стоит только просмотреть банковские Web-узлы в Internet, как вы увидите, что там предлагают очень выгодные сделки. На момент написания этой статьи средний банковский процент в США по чековым счетам в обычных банках равнялся 0,84%, тогда как, например, в WingspanBank.com мне дали 4,5%, причем без комиссионных. Ну разве не соблазнительно?

Не менее привлекательными представляются и ипотечные Web-узлы. По словам Джем Пьюнисхил, аналитика фирмы Forrester Research: «Получение нужных сведений обойдется вам в режиме on-line на 0,5—1,0% дешевле, чем обычно». Более того, поиск ипотечного кредита в таком режиме быстро выдаст лучшие в стране процентные ставки. По сути дела, даже если вы просто обратитесь с результатами ваших поисков к обыкновенному брокеру или кредитору со словами: «А ну-ка, организуй мне этот вариант!» (так поступали большинство из тех потребителей, с кем я говорила), — ваши шансы на организацию выгодной сделки значительно возрастут.

Почему же банковские услуги в Internet стоят дешевле, чем обычные? «Система филиалов чертовски дорога, — говорит Д.Р. Граймс, один из управляющих NetBank. — Помещения, рабочая сила и оборудование составляют примерно 50% эксплуатационных расходов. Управляя банком в Internet, мы можем наполовину сократить издержки».

Ну хватит о деньгах

Процентные ставки и банковские комиссионные — это, конечно, всего лишь часть того, что делает банк достойным вашего внимания. Помимо этого необходимо учитывать такие факторы, как точность расчетов, качество обслуживания, уровень обеспечиваемых безопасности и конфиденциальности. По словам Гленды Барнз, директора по маркетингу финансовых услуг в фирме CyberSafe, занимающейся вопросами обеспечения безопасности данных, вероятность ошибки в Internet-банках не выше, чем в обычных. Однако если ошибка все-таки случается, то устранить ее может оказаться сложнее, нежели в обычном банке. «Банки, существовавшие еще до появления Internet, хорошо знают свое дело, — объясняет Барнз. — Еще до того как возникнет проблема, у них уже имеются наготове технологии и персонал, необходимые для ее разрешения».

Того же мнения придерживается и Стефани Овертер, редактор Internet-журнала SmartMoney: «В ходе нашего обследования качества обслуживания клиентов, проведенного в мае 1999 г. в различных банках, выяснилось, что лучшие банки, функционирующие в режиме on-line, — это, как правило, те, которые созданы при крупнейших традиционных банках, работающих с населением. Internet-банки весьма оперативно реагировали на запросы, присылаемые по электронной почте, однако среди них оказались и такие, которые не имели службы круглосуточного обслуживания клиентов, т. е. того, что ожидают очень многие вкладчики». И все же в качестве самого лучшего банка журнал SmartMoney выбрал банк, оперирующий только в Internet, а именно банк CompuBank.

Как полагает Джим Стюарт, управляющий работающего в режиме on-line банка WingspanBank.com — одного из Internet-банков, отпочковавшихся от крупного банка традиционного типа (в данном случае — от банка Bank One), пользоваться банковскими услугами в Internet гораздо удобнее, чем иметь дело с обычным банком. «Если вы хотите открыть чековый счет или завести кредитную карточку, — объясняет он, — достаточно заполнить один бланк, чтобы в течение 60 с вас приняли на обслуживание, сразу же выдали номер кредитной карточки и вы смогли бы немедленно же отправиться за покупками». Все это экономит ваше время.

Но все же в услугах традиционных банков есть и свои преимущества. Internet-банки не предоставляют вам помещения, куда вы можете отнести свой вклад. (Вместо этого вы должны внести вклад обычным способом и переслать чеки по почте или же перевести средства с другого счета.) У них также нет своих банкоматов, поэтому придется пользоваться банкоматами других банков. Это обычно означает, что вам нужно платить комиссионные владельцу банкомата за обслуживание. Если вы прибегаете к услугам банкомата по нескольку раз в неделю, то в итоге может набежать весьма приличная сумма. Плюсом, однако, будет то, что большинство Internet-банков сами не взимают комиссионных за пользование банкоматом, а некоторые даже добавляют вам ежемесячно по нескольку долларов, дабы как-то компенсировать ваши расходы на комиссионные.

Безопасность данных прежде всего

Но более всего меня смущает в отношении Internet-банков вопрос о безопасности данных: насколько защищена вся та конфиденциальная информация, которую я ввожу в компьютер всякий раз, когда хочу завести банковский счет или ищу подходящий ипотечный кредит? В безопасности ли находятся мои деньги?

«Самый явный риск пользования услугами Internet-банков связан с проблемой конфиденциальности, — считает Барнз из CyberSafe. — И у банка или брокера по ипотечным операциям есть лишь один способ обеспечить ее — зашифровать данные». Конечно же, все работающие в режиме on-line банки, с представителями которых я беседовала, равно как и крупные Web-узлы по ипотеке, шифруют передаваемые ими конфиденциальные данные. Тем не менее вопрос о безопасности данных продолжает представлять определенную проблему. «В электронном мире клиенты куда менее защищены, нежели в том случае, когда они имеют дело с глазу на глаз с традиционными банками», — говорит Энтони Пластино, инженер по обеспечению безопасности работы в WWW из фирмы Luminant Worldwide, предоставляющей услуги крупным компаниям по доступу в Internet и в области электронной торговли.

По мнению нескольких экспертов, с которыми я разговаривала, самым слабым звеном в электронных банковских операциях подчас становятся индивидуальные привычки клиентов. Велите ли вы своему браузеру запоминать за вас пароли? Если да, то какой-нибудь злоумышленник может получить доступ к вашему ПК и в мгновение ока растратить все ваши денежки. А хитрый взломщик, по мнению Барнз, может очень быстро добраться до вашего пароля, поскольку большинство людей используют в этом качестве легко запоминающиеся слова, поэтому следует выбирать слова для пароля совершенно произвольно».

И все же существующая угроза безопасности ваших данных вовсе не означает, что банковские операции в Internet неоправданно рискованны. Как полагает Барнз, в конце концов большая часть денег в мире переправляется по телефонным линиям, но при этом их теряется или же воруется очень мало.

Вы уже готовы открыть счет?

Несмотря на все те страхи, которые вызвали у меня беседы с экспертами по безопасности данных, я все-таки решилась обратиться к услугам Internet-банка и в настоящий момент занимаюсь электронными поисками нового ипотечного кредита. Коли и вы готовы последовать моему примеру, вам следует принять некоторые меры предосторожности.

До того как поверять банковскому Web-узлу хотя бы малую толику информации о себе, проверьте, какие меры по обеспечению конфиденциальности данных предпринимаются им: удостоверьтесь, что не произойдет разглашения сведений о вас без вашего разрешения. Открывая счет, по возможности никому не сообщайте свой номер социального страхования и девичью фамилию вашей матери, поскольку именно эта информация способна помочь компьютерному вору получить доступ к вашим счетам.

Пластино советует: «Прежде всего установите в вашем браузере 128-битовую систему защиты. (Как это сделать, вы можете узнать на Web-узлах Microsoft или Netscape.) Теперь вы готовы к тому, чтобы обратиться к продавцу. Если у вас появляется сообщение, что ваш браузер не может связаться с его Web-узлом, не имейте больше с ним дела».

Проявите дотошность, когда будете выяснять следующие вопросы. Как у банка налажена работа с клиентами? Насколько быстро банк отвечает на запросы, посланные по электронной почте? Каким образом вы можете реально встретиться с тем или иным человеком? А если вы, подобно Келлогу, вдруг обнаружите, что ваши счета не оплачены, то какие меры банк предпримет?

По словам Стефани Овертер из SmartMoney.com, Web — это потрясающий инструмент, который помогает найти хорошие процентные ставки по депозитам или ипотечным кредитам. Но это не означает, что вам не надо проявлять осторожность относительно того, куда посылать свои деньги и с кем иметь дело.

Об авторе

Christina Wood. Banking Without Branches. PC WORLD, январь 2000 г., c. 33.