Банковские стихии

Обзор автоматизированных банковских систем на отечественном рынке.

В любой цивилизованной стране услуги банка для человека не менее важны, чем услуги врача или юриста, а банковская система исполняет роль "кровеносной" в экономике государства. В сознании граждан России до недавнего времени за словом "банк" стояло одно понятие - Государственный сберегательный банк. Жизнь в нем текла монотонная и размеренная, лишь изредка тревожимая очередной денежной реформой. Услуги здесь не изменялись десятилетиями, а возможность краха не предполагалась и в природе.

Мотивы и стимулы

Перестройка принесла с собой полной перерождение, а точнее, рождение отечественной банковской структуры. На ниве инфляции расцвели и приумножились коммерческие банки, будоража процентными ставками воображение малоимущего доверчивого россиянина. Основными функциями новоиспеченных учреждений были расчетно-кассовое обслуживание и кредитование юридических лиц. Автоматизация бухгалтерского учета в банках и положила начало рынку отечественных банковских программных продуктов (ПП); самыми популярными в то время были системы типа "Операционный день банка" и "Учет кредитов". Задачей их было составление отчетной документации и в первую очередь бухгалтерского баланса как результата ведения синтетического и аналитического учета. Исходная информация передавалась проводками, вводимыми в систему на основе первичных банковских документов. В совокупности с модулями "Расчетно-кассовое обслуживание" и "Управление корреспондентскими счетами" они составляли ядро автоматизированной банковской системы (АБС), дальнейшее расширение и наращивание которой сопровождало освоение банками новых сфер зарабатывания денег.

Нестабильность курса рубля породила интерес банков к операциям с валютой, и соответственно потребовались системы учета валютных операций для автоматизации деятельности на валютных рынках (биржевом и внебиржевом). Стремление освоить различные формы привлечения свободных денежных средств привело к разработке систем учета вкладов населения и появлению первых систем безналичных расчетов с помощью пластиковых карт. Активное развитие получил сектор межбанковских кредитов. Финансовый кризис 1995 г. положил конец экстенсивному периоду развития банковской системы в России, проложив дорогу более интеллектуальным финансовым инструментам. Активизация рынка государственных и развитие сектора корпоративных ценных бумаг привели к созданию комплексов автоматизации операций на фондовом рынке, депозитарных и реестровых технологий. Сокращение доходов и расширение спектра банковской деятельности обусловили стремление использовать разного рода аналитические программы, помогающие оценивать эффективность использования ресурсов и риски, формировать стратегию, направленную на получение максимальной прибыли.

Наблюдающийся в настоящее время интеграционный процесс приводит к укрупнению банков, созданию многофилиальных, многопрофильных структур, в связи с чем все более важной становится создание распределенных информационных структур, а также комплексная автоматизация всех сфер деятельности банка, консолидация данных по его подразделениям для анализа и управления ими.

Пройденный путь

Первые отечественные АБС разрабатывались исходя из текущих потребностей банков, аккумулируя опыт работы наиболее передовых. Любой другой банк, выбирая ту или иную АБС, переходил работать на жестко заложенную в ней технологию. Решение же новых задач требовало либо дописывать что-то самостоятельно, либо приобретать дополнительное ПО. Со временем сопровождение такой системы требовало все больших усилий, а она все меньше отвечала растущим потребностям банка. Бурное развитие банковского бизнеса в России, а также постоянные изменения нормативной и законодательной базы диктовали необходимость быстрого реагирования и отражения в АБС всех нововведений в сжатые сроки. Порой это приводило к коренной переработке системы (новые версии выпускались не реже двух раз в год), и те немногие, которые сохранились до сего времени, сильно модифицированы.

Стремление создать жизнеспособную систему, которая сможет обеспечить не только текущие, но и возможные будущие потребности банка, привело разработчиков финансового ПО к новым, прежде всего архитектурным решениям, отвечающим принципам открытости, масштабируемости, гибкости, построенным на базе промышленных СУБД. Описание функциональной модели банка с помощью базовых понятий (объектов) предметной области, их свойств, состояний и действий над ними позволяют проектировать индивидуальные банковские технологии на уровне администрирования АБС, а не программирования. Таким образом, предоставляется гибкий инструментарий для внесения изменений с целью более эффективного ведения бизнеса, а также быстрой разработки новых приложений силами работников банка для освоения новых финансовых рынков и прибыльных инструментов. Внедрение таких систем требует длительного времени и значительных ресурсов, поскольку предполагает обследование банка с целью формализации используемых технологий, их реинжиниринга и настройки АБС на принятый к реализации вариант.

В ходе функционального развития АБС, более полной автоматизации всех банковских служб произошло разделение прикладного ПО на "франт-офисное" и "бэк-офисное". Во "франт-офисных" подсистемах производится ввод основной части первичных документов, свидетельствующих о выполнении банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию юридических и физических лиц, оказанию розничных банковских услуг, оформлению сделок на финансовых рынках и др. Программы "бэк-офиса" ведут обработку этих документов, учет банковских операций, а также переоценку, расчет зарплаты, прибылей и убытков.

Системы на базе промышленных СУБД относятся к так называемым OLTP-системам (on-line transaction processing) по выполнению ежедневных банковских операций и быстрой обработке транзакций. Они эффективно решают задачи ввода и обновления оперативной информации, а также получения стандартной отчетности.

Аналитические задачи высокого уровня (анализ деятельности банка, подготовка консолидированной отчетности, расчет и управление рисками и др.) требуют совершенно иной организации данных, процедур доступа и обработки информации и реализуются на базе технологий информационных хранилищ (Data Warehouse) и приложений оперативной аналитической обработки OLAP (on-line analytic processing). Среда OLAP служит для разработки и формализации представлений о банке как об объекте и о механизмах управления им, отражающих то "ноу-хау", которое позволяет банку зарабатывать деньги. Расчет параметров объекта, значений лимитов и нормативов на основе этого представления формирует корректирующие воздействия для OLTP-системы, создавая замкнутый по управлению контур, а также предоставляет данные для системы поддержки принятия решений и составления прогнозов. Таковы некоторые принципы построения современной банковской системы. В той или иной степени они реализуются в передовых разработках отечественных производителей АБС:R-Style Software Lab., "Диасофт", ЦФТ ("Центр финансовых технологий", Новосибирск), "ПрограмБанк" и ряда других.

В настоящее время в промышленной эксплуатации находятся единичные экземпляры систем такого класса - IB System Object (ЦФТ), "Афина" ("ПрограмБанк"), "Банк ХХI век" ("Инверсия"), а продукты других фирм проходят тот или иной этап разработки или опытно-промышленную эксплуатацию.

В большинстве же своем российские банки автоматизированы системами, построенными на СУБД собственной разработки на базе менеджера записей Btrieve. В качестве аппаратно-программной платформы рабочих мест используются персональные компьютеры с операционной системой DOS или Windows, объединенные в локальную сеть под управлением Novell Netware или Windows NT. (В таблице приведен перечень АБС десяти наиболее популярных фирм-производителей.) В связи с переходом на новые план счетов и правила ведения бухучета с 1 января 1998 г. все АБС были полностью или частично переработаны в соответствии с новыми требованиями, при этом значительному усовершенствованию в ряде комплексов подверглась подсистема документооборота, что позволило, ко всему прочему, "повысить" категорию базового элемента заложенной в АБС банковской технологии и перейти от проводки к операции, документу, сделке. С одной стороны, это обеспечивает соответствие новому уровню требований ЦБ РФ по предоставляемой нормативной отчетности, с другой - дает возможность проводить более углубленный анализ экономических показателей работы банка.

Хотя подавляющее большинство банков предпочли купить АБС отечественного производства, некоторые финансовые учреждения продолжают использовать и совершенствовать свои собственные разработки. Небольшая часть крупных банков работают на западных системах, примером локализации АБС иностранного просхождения служит интегрированная система "Ва-Банк Плюс"/Symbols-R компании ФОРС.

Зри в корень

Критериями выбора банком той или иной АБС и соответственно компании-производителя могут быть многие показатели и их сочетания: функциональные и архитектурные возможности системы, качество и набор услуг по технической поддержке, цена, имидж фирмы и ряд других факторов. Однако есть еще одна особенность, которая, по моему мнению, однозначно определяет правильность сделанного выбора - наличие корпоративной технологии производства ПП в выбранной вами компании (не путать со средствами проектирования информационных систем, технологиями ведения версий и пр.). Изучая своего потенциального партнера по бизнесу (а именно в такой роли следует рассматривать фирму, чью АБС вы покупаете), неплохо бы выяснить, как далеко организация производственного процесса в фирме ушла от тех (еще недавних) времен, когда каждый ее сотрудник (а всего их было человек пять-шесть) делал все: писал программы, внедрял их, документировал, распространял и еще многое другое. Нетрудно себе представить качество произведенного таким образом продукта. Да и можно ли гарантировать высокое качество сложного ПО при заданных ограничениях на сроки его создания и ресурсы? Оказывается можно, и многие крупные зарубежные компании, выполняющие заказы на создание больших информационных систем, сегодня успешно используют эту возможность. Институт программной инженерии США (Software Engineering Institute, SEI) начиная с 1987 г. занимается вопросами эффективного управления разработками ПО. В нем создана модель зрелости CMM (Capability Maturity Model), с помощью которой удается обеспечить управление процессами создания ПО (ПСПО). CMM - не технология, не стандарт, она не подсказывает, как улучшить работу компании, - для этого есть консалтинговые фирмы. Нет готового руководства и по применению CMM - SEI советует каждой компании самой написать его на основе CMM. Мало общего CMM имеет и с практическими методиками управления качеством. Она рекомендует, что (но не как) надо сделать для достижения требуемого качества ПО , а также содержит способы контроля за правильностью выполнения ключевых действий и методы их корректировки. CMM позволяет точно охарактеризовать ПСПО, что используется для сравнения производительности различных компаний и оценки рисков при заключении контрактов на разработку. В соответствии с CMM компании сертифицируются по пяти "уровням зрелости", что определяет, насколько профессионально они способны вести разработку ПО. Пятому (высшему) уровню в США к осени 1997г. соответствовали только пять компаний. Фирма, сертифицированная по третьему уровню, считается фирмой мирового класса. Работы по развитию CMM спонсируются Пентагоном.

В России же корень зла неудавшихся проектов усматривают, как правило, в отсутствии топ-менеджеров, способных обеспечить руководство по созданию качественного ПО в рамках заданных людских и денежных ресурсов, сроков и планируемой себестоимости будущего продукта. Узнаваемый подход. Национальный, революционный: лидер... массы... штурм и... - получите АБС... обратно, на доработку!

Приходится констатировать, что в настоящее время в области создания банковского ПО, одного из самых продвинутых направлений на рынке отечественных программных продуктов, отсутствуют методологии разработки сложных информационных систем. Хотя работе по совершенствованию организационной структуры, методов управления, технической, технологической и инструментальной оснащенности, подбору и расстановке кадров здесь уделяется большое и постоянное внимание.

"Что же из этого следует ? ... Следует жить ...", тем более что самое страшное позади, а что может быть страшнее банковской реформы? Быстро заштопывая дыры (в АБС) и залечивая инфаркты, банки, уже сделавшие первый шаг в направлении к мировым стандартам, не питают иллюзий, что он в этом году последний. Компании-разработчики, прирастая на чужом несчастье в числе и силе, твердо намерены до конца года превзойти самих себя. Эксперты наобещали им неминуемую конкуренцию со стороны иностранного производителя как по части АБС, так и по аналитическим системам, но пока неизвестно, "будет ли это носиться". Поживем - увидим!

АБС: непременно с аналитической обработкой

На выставке "Банковские и корпоративные системы-98" журнал "Мир ПК" провел анкетирование фирм - разработчиков АБС. Цель опроса: выяснить, насколько предлагаемые и разрабатываемые продукты позволяют проводить при их эксплуатации аналитическую обработку информации. На основе ответов представителей компаний "Центр финансовых технологий", "ПрограмБанк", "Форс", "Диасофт", "Кворум" и других фирм можно охарактеризовать состояние дел на рынке программ и систем аналитической обработки словами Е. Н. Хохлова, генерального директора "ПрограмБанка": "Потребность в использовании аналитических систем в 1998 г. будут испытывать даже те банкиры, которые до сих пор смотрели на них свысока". Это, по его мнению, объясняется изменением правил учета, усложнением экономической ситуации вокруг банковского бизнеса, ускорением процессов укрупнения банков, а также масштабными событиями на фондовом рынке.

В современных АБС по-прежнему сложно генерировать новые знания в результате анализа, а также выделять необходимое для этого время. Это заставляет разработчиков сложных аналитических систем искать новые подходы к их построению для удовлетворения постоянно возрастающих потребностей рынка.

Какова же системная организация аналитической обработки информации в АБС? Разумеется, она прежде всего должна соответствовать структуре и функциям банка. Так, проведение анализа нужно: бухгалтерам - для составления отчетов на основе сложных показателей и выполнения внутреннего аудита от уровня показателей до уровня проводок; фондовым отделам - для выяснения положения на фондовом рынке (а зачастую и на нескольких фондовых рынках); службе менеджмента - для правильного управления доходами и расходами, а также повышения эффективности банковской деятельности в целом. А особо важно, естественно, проанализировать все многообразие данных банка, что требует создания систем на базе хранилищ данных.

Участники выставки высказали мнение, что во множестве появляются специализированные продукты для конкретных АБС, вполне способные конкурировать с MS Excel. Так, "Центр финансовых технологий" предлагает систему "Анализ банковской деятельности", АРМ "Функциональный анализ" и программу "Рейтинг банков". Фирма "Кворум" продвигает на рынок подсистему анализа финансово-экономического состояния банка. Компания "Диасофт" выпустила систему анализа финансовой информации DiasoftManagment, "ПрограмБанк" и "Форс" предложили новые комплексные решения на базе систем и средств. Первая из них вместо традиционных парадигм аналитической обработки (статистической и технического анализа) перешла на так называемый "прецедентный" анализ и надеется в ближайшее время заменить свой продукт "Нострадамус" системой с трехуровневой архитектурой, включающей базовую на основе серверов данных (Oracle), клиентскую часть со средством разработки Delphi 3 и серверы приложений. Анализ будет проводиться с использованием структуры инструментальных объектов и концепции оптимизации видимого пользователем быстродействия системы. Компания "Форс" также переходит на комплексную обработку банковской информации, используя для многокритериального финансового анализа систему с применением OLAP-технологии и продукта MS Excel.

Для анализа на основе показателей (нормативов) и мониторинга важнейших оперативных параметров деятельности банка разработаны программные средства "Про-Филиал" и "Финансовый калькулятор", работающие в АБС "Ва-Банк Плюс" и "Ва-Банк".