Открытый банкинг: что, где, куда

Финансовые учреждения предоставляют ссуды, платят проценты, принимают депозиты, выдают наличные деньги со счетов и действуют в качестве посредников при различных операциях. Существует несколько видов финансовых учреждений: центральные банки, банки по обслуживанию розничных клиентов, коммерческие банки, кредитные союзы, ссудно-сберегательные учреждения, инвестиционные банки и компании, брокерские фирмы, страховые компании, ипотечные банки [1]. Термином «финансовая экосистема» называют группу взаимодействующих между собой юридических или частных лиц. Центральные банки, например американский Федрезерв, взаимодействуют только с другими финансовыми учреждениями, образуя уникальную экосистему, а финансовые учреждения остальных типов могут взаимодействовать различным образом с частными лицами, коммерческими организациями и друг с другом. Банки, в частности, выполняют роль финансовых посредников, принимая от клиентов депозиты или беря займы на финансовых рынках. Эти активы затем используются для предоставления ссуд или покупки ценных бумаг. Кредитные союзы могут ограничивать круг клиентов только теми, которые отвечают определенным критериям.

Банковское учреждение — любое финансовое учреждение, ведущее бизнес с частными лицами, например, банк, работающий с мелкими клиентами, кредитный союз или ипотечный банк. На рис. 1 показан типичный поток движения средств между клиентами, банковскими учреждениями и другими участниками финансовой экосистемы. Среди банковских клиентов — частные лица, предприятия всех размеров, доверительные и наследственные фонды, должностные лица, инвесторы и другие банковские учреждения. Также клиентами могут быть госструктуры и различные объединения: государственные и частные, коммерческие и некоммерческие.

Рис. 1. Примеры взаимодействий между клиентами, банковскими и другими учреждениями [2]

Учреждения финансового сектора выполняют роль посредников при совершении финансовых операций между клиентами, предприятиями и др. посредством расчета чеками и прямых дебетовых и кредитных переводов. Банковские учреждения могут предоставлять и другие услуги: финансовое планирование, нотариальные услуги и помощь в работе с доверительными и наследственными фондами.

У клиентов каждого вида (частных лиц, малых, средних и крупных предприятий) свои потребности, и обычно они пользуются услугами более одного финансового учреждения, например, частное лицо может держать в ближайшем банке расчетный и сберегательный счета, в другом получить ипотеку, в третьем — кредитную карту, а в кредитном отделе автомобильного концерна взять кредит на машину. При традиционном банкинге клиенту приходится принимать все или большинство услуг пакета, предлагаемого каждым конкретным финансовым учреждением. Ввиду удобства перевода средств внутри одного банка по сравнению с межбанковскими переводами и наличия механизмов защиты от овердрафта частные лица обычно не комбинируют услуги, предлагаемые разными банковскими учреждениями. Было бы, к примеру, странно, если бы частное лицо держало расчетный счет в одном банке, сберегательный в другом, депозитный в третьем, а дебетовую карту в четвертом.

Предприятия тоже взаимодействуют с несколькими финансовыми учреждениями для управления оборотными фондами, кредитными линиями, фондом зарплаты, кредиторскими и дебиторскими задолженностями, кредитами на оборудование, ипотеками, лизингом и т. д. Иногда возможно разделение некоторых счетов, например, для фонда зарплаты, дебиторских и кредиторских задолженностей между несколькими финансовыми учреждениями, но так как перемещение средств между такими раздельными счетами требует нескольких действий и авторизаций, чаще всего такие счета держат в одном банке. На крупных предприятиях ведением ежедневных финансовых дел занимается специальный отдел, а в малых и средних эти задачи нередко выполняет один или несколько человек, у которых могут быть и другие обязанности, — таким компаниям сложнее пользоваться преимуществами сложных финансовых продуктов и достигать соответствующего экономического эффекта [3].

Некоторые банки предлагают связанные услуги — приложения, сайты и сервисы, которые могут делиться информацией через единую информационную панель. В рамках таких услуг возможен просмотр баланса счетов в других банках для использования в системах планирования расходов и других персональных финансовых продуктах. Но перемещать средства между финансовыми учреждениями не всегда просто, и такие операции не прозрачны. К примеру, чтобы выполнить платеж по автокредиту путем кредитного перевода из местного банка, от клиента потребуется несколько действий, а для совершения платежа по ипотечному кредиту из аванса на кредитной карте понадобятся авторизации.

Открытый банкинг

Под термином «открытый банкинг» понимается особый вид финансовой экосистемы, в котором нет заранее заданных прямых взаимоотношений и цепочки поставок финансовых продуктов и услуг. В такой экосистеме списания и начисления выполняются для любых продуктов, а услуги предоставляются на усмотрение клиента с использованием соответствующих API (рис. 2).

Рис. 2. Модель открытого банкинга

Открытый банкинг — это «финансы в виде услуги», разновидность программного обеспечения в виде сервиса (SaaS). На рис. 2 в виде банковского облака представлена группа банковских учреждений, которая единым образом посредством SaaS реализует различные финансовые сервисы (операции): депозиты, снятие средств, платежи, списание, зачисление, ссуды, лизинг и ипотечные кредиты. Экосистемы открытого банкинга предоставляют сторонним поставщикам услуг доступ к финансовым данным потребителя, хранящимся в банковских и небанковских финансовых учреждениях, при условии соблюдения стандартов API и получения авторизации от клиента.

Рис. 3. Экосистема открытого банкинга

Для открытого банкинга обязательны строгие хорошо структурированные API, профили безопасности и руководящие требования по обслуживанию клиента и операциям. Облако открытого банкинга на рис. 2 соответствует одной или более финансовым услугам, которые предоставляются всем участниками экосистемы (рис. 3).

Учреждения взаимодействуют через API, но только с разрешения клиента, который предоставляет участникам экосистемы право на проведение микротранзакций (платежи, снятие средств, списание, зачисление), а также макротранзакций (получение и оплата кредита, создание и закрытие счета, проверка платежеспособности). Открытый банкинг способствует улучшению консолидации финансовых ресурсов различных банковских учреждений благодаря инструментам уменьшения овердрафта, движению средств, оптимизации кредитных рейтингов и процентов по займам и ссудам, а также доступу к более широкому ассортименту услуг (например, к микрокредитам).

Принцип демократизации данных требует, чтобы банковские учреждения предоставляли частные данные любому, у кого есть разрешение от владельца на доступ к ним, благодаря чему перед клиентами открывается ряд новых возможностей.

Открытие новых счетов. Открытый банкинг ускоряет эту процедуру, так как сведения для заявления (имя, адрес, информация о доходах, дата рождения, род занятий, кредитная история) доступны из нескольких источников, их можно быстро получить и сверить. Аналогичные преимущества доступны малым и средним предприятиям.

Агрегация счетов. Открытый банкинг позволяет частным и юридическим лицам просматривать состояние операций по всем счетам с помощью информационной панели, элементы которых предоставляются различными банковскими учреждениями или третьими сторонами. Эта информация может содержать дополнительные полезные сведения, способствуя ускорению, удобству и упрощению обслуживания. Кроме того, открытый банкинг облегчает процедуру выхода мелких игроков на рынок финансовых услуг, способствуя конкуренции и минимизируя протекционизм.

Управление финансами. Частные лица могут оптимизировать взаимодействие с банками. К примеру, клиент может в разных банковских учреждениях завести сберегательный и расчетный счета, счета для автокредита и ипотеки. При этом можно свободно перемещать средства между всеми этими услугами. Предприятия аналогичным образом могут управлять своими счетами для оборотных средств, движения капитала, кредитных линий, ссуд и т. д. Пользуясь настраиваемой информационной панелью, частные и корпоративные клиенты могут выполнять различные транзакции, объединять информацию для анализа и оптимизации, создавать автоплатежи, размещать депозиты и снимать средства, настраивать предупреждения о действиях и многое другое.

Управление подписками. Клиентам доступны более четкие средства обзора и управления регулярными платежами за товары, коммунальные услуги, онлайн-сервисы и т. д. Например, частные лица могут быстро создавать или отменять автоплатежи за различные товары и услуги. Малые и средние предприятия могут пользоваться средствами аналитики и информационными панелями, традиционно доступными крупным компаниям.

Оценка кредитного риска. Открытый банкинг способствует ускорению обработки кредитных заявлений благодаря быстрому доступу к кредитной истории заявителя и агрегации данных из различных банков и учреждений. У потребителя, в свою очередь, есть возможность быстро найти кредитные продукты, которые будут одобрены с наибольшей вероятностью. Новые инструменты упрощают для частных лиц контроль и улучшение своего кредитного рейтинга, а малые и средние предприятия могут формировать кредитные портфели, необходимые для финансовых продуктов, которые обычно доступны только крупным организациям.

Примеры

Регулярные платежи

Члены домохозяйства пользуются многочисленными автоплатежами по ипотеке, кредитным картам, страховкам, налогам, коммунальным услугам и т. д., а доход домохозяйства (скажем, из трех источников) поступает в качестве прямых переводов в два банка. Один из членов домохозяйства отвечает за управление финансами. Он испытывает сложности с тем, чтобы отслеживать все источники и средства, в связи с чем периодически начисляются крупные пени за пропуск и просрочку платежей и овердрафты. В открытом банкинге все источники дохода и все регулярные платежи можно отображать на одной или нескольких информационных панелях со сведениями о статусе, напоминаниями о платежах, простым доступом к средствам из любого источника и обеспечением консолидированной защиты счетов от овердрафта. Агрегация этих сведений позволяет оптимизировать график платежей для уменьшения расходов по выплате процентов путем перемещения средств между счетами, на которые начисляются доходы. При этом системы искусственного интеллекта могли бы предоставлять дополнительные сведения и рекомендации по оптимизации движения средств и минимизации просрочки, благодаря чему улучшается кредитный рейтинг всех членов домохозяйства.

Использование нескольких счетов

У частного лица есть расчетные счета в двух банках и заведена кредитная карта в третьем. Клиент желает сделать дорогостоящую покупку на сумму, большую, чем на любом из расчетных счетов, и превышающую лимит по кредитной карте. С помощью приложения можно легко объединить эти источники в доступный баланс, которого будет достаточно для такой покупки. При ее совершении производится списание соответствующих сумм с расчетных счетов и кредитной карты.

Связывание платежей

Крупное банковское учреждение прекратило предлагать персональные кредитные линии, но поддерживает открытый банкинг. Частный клиент желает продолжать сотрудничать с данным банком, но получает личную кредитную линию в другом банковском учреждении, также поддерживающем открытый банкинг. В этих условиях возможно упростить оплату регулярных счетов. Например, прямой кредитный перевод можно использовать для оплаты основной суммы и процентов по кредитной линии, для связывания сберегательного и расчетного счетов в целях защиты от овердрафта и для перевода средств между счетами. Подобные операции в рамках открытого банкинга осуществляются так же, как если бы все счета были открыты в одном крупном банке.

Покупка автомобиля

Частное лицо желает приобрести в автосалоне новую машину. После выбора модели и комплектации происходит согласование стоимости с продавцом. С помощью приложений открытого банкинга продавец проводит быструю проверку кредитоспособности покупателя, отправляет финансовую информацию ряду кредитных агентств и получает несколько предложений кредита с различными условиями. Покупатель выбирает понравившийся кредит, банковское учреждение вносит на счет продавца авансовый платеж за покупку. Кредитное агентство утверждает график платежей, защита от овердрафта устанавливается путем связывания источников регулярных платежей (например, расчетного счета) со вспомогательными источниками (например, сберегательным и инвестиционным счетами). Выполнение всей цепочки транзакций происходит почти мгновенно.

Кредитование малых предприятий

Владелец малого бизнеса желает получить кредит на покупку нового оборудования в связи с расширением компании. В традиционных банках кредит получить не удалось. Трудности, в частности, возникли со сбором всего объема финансовой информации, который был нужен для заявления на кредит, притом что одновременно необходимо еще и управлять компанией. С помощью приложения открытого банкинга владелец бизнеса может легко собрать нужные для заявления сведения, оперативно ознакомиться с более широким кругом вариантов и получить кредит на максимально выгодных условиях.

Новые банковские учреждения

Допустим, в перечисленных примерах участвует группа предприятий малого и среднего бизнеса и крупных банковских учреждений. Без экосистемы открытого банкинга многие из них не имели бы возможности устанавливать связь друг с другом, предлагать продукты и заключать сделки с клиентами.

Открытый банкинг, онлайн-банкинг и p2p-платформы

Открытый банкинг сильно отличается от онлайн-банкинга и одноранговых финансовых платформ, таких как Venmo, Apple Pay и PayPal. Обычный электронный банкинг уже давно стал нормой — финансовым учреждениям не обязательно нужны физические здания и территориальная близость отделений к клиенту для предоставления услуг. Онлайн-банки позволяют размещать депозиты (в том числе путем сканирования банковских чеков), снимать и переводить средства, автоматически зачислять и списывать средства, предупреждать о транзакциях, отправлять напоминания и т. д. Многие банки предлагают такие услуги через сайт и мобильное приложение. Операции онлайн-банкинга выполняются внутри закрытой системы взаимосвязанных банковских учреждений и не происходят прозрачно — внутрибанковские транзакции необходимо инициировать вручную. Более того, из-за ограничений обмена частной информацией между банковскими учреждениями отсутствует возможность оптимизации и свободного выбора услуг. Некоторые приложения электронного банкинга используют считывание содержимого экрана для получения информации функцией, а это чревато ошибками.

Одноранговые финансовые платформы предоставляют цифровые кошельки, позволяющие обмениваться средствами с банковских карт и счетов и предоставляющие некоторые услуги традиционных банков. Соответственно, онлайн-банки, одноранговые финансовые сети и компании финтеха могли бы получить преимущества благодаря вхождению в экосистему открытого банкинга и партнерству с традиционными учреждениями и друг с другом. В этом случае стало бы возможным предоставление удобных и полезных услуг наподобие информационных панелей и средств аналитики. В таблице перечислены отличия открытого банкинга от электронного и однорангового.

Открытый банкинг: что, где, куда

Требования открытого банкинга

Для функционирования открытого банкинга необходима нормативно-правовая база, стандарты на API, обеспечение взаимодействия между финансовыми учреждениями и потребителями, высокий уровень кибербезопасности и доверия. Согласно нынешним международным банковским стандартам, открытый банкинг состоит из четырех основных компонентов: спецификация API, профили безопасности, руководящие принципы клиентского обслуживания, руководящие принципы функционирования.

Спецификация API

Спецификация API — документ, задающий характеристики интерфейса для считывания и записи информации для обеспечения возможности сторонним поставщикам услуг выполнять различные функции. Спецификация API открытых данных позволяет поставщикам API создавать конечные точки интерфейсов, которые можно использовать при создании приложений для банковских клиентов. Спецификация каталога содержит информацию о принципе действия каталога открытого банкинга, о ролях и функциях различных участников экосистемы. Спецификация динамической регистрации клиентов задает API для сторонних поставщиков услуг, позволяющий предоставлять подтверждения правомочности (software statement asssertions) поставщикам платежных услуг, обслуживающим счета. Спецификация предоставления административной информации описывает принципы, по которым поставщик платежных услуг предоставляет сведения о себе в системе открытого банкинга.

Профили безопасности

Профили безопасности описывают информационные потоки двух типов: переадресуемые и разъединенные. Первый требует, чтобы взаимодействие клиента с третьей стороной и провайдером API происходило на одном устройстве и одной платформе. Разъединенные позволяют клиенту предоставить согласие в ответ на запрос на другом устройстве и платформе или в другое время.

Руководящие принципы обслуживания клиентов

Такие принципы описывают процессы работы клиента с приложением или веб-сервисом открытого банкинга. Использование услуг возможно, только если клиент получил всю необходимую информацию, обеспечен соответствующей защитой и контролирует процесс.

Руководящие принципы функционирования

Согласно принципам, поставщики платежных услуг предоставляют специализированные интерфейсы, соответствующие регламентным требованиям к производительности, доступности, архитектуре, тестированию, разрешению проблем и административной информации [2].

Открытый банкинг в мире

Рис. 4. Регуляторные инициативы в сфере открытого банкинга в различных регионах мира

В разных странах подходы и конкретные названия открытого банкинга отличаются. Например, в Великобритании, Европе, Мексике, Австралии и Турции открытый банкинг вводится в соответствии с непосредственными требованиями регуляторов, в Гонконге и Японии инициатива осуществляется путем координации взаимодействия участников рынка, в Сингапуре носит характер рекомендации, а в Колумбии и Новой Зеландии проекты реализуются силами частного сектора. На рис. 4 приведен общий обзор регулятивных инициатив в различных регионах мира.

Литература

1. Cartas M. J. M., Harutyunyan A. Monetary and Financial Statistics Manual and Compilation Guide. Washington, DC, USA: International Monetary Fund, 2017.

2. Laplante P., Kshetri N. Open banking definition and description // Computer. 2021. vol. 54, no. 10, pp. 122–128. DOI: 10.1109/MC.2021.3055909.

3. Li L. With open banking on the horizon, the fintech-SME love story just beginning // Tech Crunch. 2021. https://tcrn.ch/ 371y2gj

Мохаммад Кассаб (muk36@psu.edu) – научный сотрудник, Филип Лапланте (plaplante@psu.edu) – профессор, Университет штата Пенсильвания.