Блокчейн (blockchain) лучше всего воспринимать как протокол доверия: полную прозрачность происходящих в нем процессов обеспечивают отсутствие единого центра управления и распределение информации на каждое звено сети. Можно также сравнивать блокчейн с протоколом работы электронной почты — отправляя письмо, мы обычно не задумываемся о том, как организован сам процесс доставки сообщения, в который вовлечены и серверы, и программное обеспечение, и достаточно сложная сетевая инфраструктура, включая кабели, проложенные по дну океанов. Используя блокчейн, можно удостовериться в том, что именно данный человек действительно отправил письмо, что его текст был именно таким, что документы были подписаны, а условия сделки соответствуют указанным. Иными словами, можно проверить любой пропущенный через блокчейн факт и увидеть набор его свойств.
Открытость блокчейна можно иллюстрировать и под углом распределенности — сегодня не редкость частные блокчейны, состоящие из более чем 5 тыс. точек (ПК, серверы, специальные аппаратные структуры, гаджеты и пр.) с установленным специальным программным обеспечением, и информация в каждой из них обновляется при создании новой транзакции. Представьте, что вы выпустили книгу, а через какое-то время решили изменить одно предложение, — обновленная строка мгновенно расходится по всем экземплярам книги на Земле, синхронизируя их содержимое.
.png "Рис. 1. Применение платформы BlockNotary для удаленной идентификации") |
| Рис. 1. Применение платформы BlockNotary для удаленной идентификации |
Если блокчейн — это протокол, то логично, что поверх него будут выстраиваться сервисы, интерфейсы и приложения. Например, блокчейн позволяет обеспечить доказательную базу для факта получения корреспонденции, включая такую важную, как повестки в суд, вызовы в различные органы власти, — все эти задачи можно решить с помощью современных технологий. Одним из продуктов, в которых используются распространенные и доступные технологии, применяемые в современных смартфонах (распознавание лиц, голоса и т. п.), является платформа BlockNotary. Она разработана одноименной российской компанией и применяется сегодня, в частности, для удаленной идентификации человека (рис. 1) с помощью автоматизированных видеоинтервью (рис. 2).
.png "Рис. 2. Пример экрана идентификации личности") |
| Рис. 2. Пример экрана идентификации личности |
Каждое происходящее в BlockNotary действие фиксируется и автоматически заверяется в блокчейне, что исключает влияние человеческого фактора и дает возможность настройки любого сценария проведения интервью на уровне самой платформы, причем без участия технических специалистов (рис. 3). Платформа работает на public bitcoin blockchain, но может переключаться и на любую частную среду блокчейна, интегрируясь с любыми внешними и внутренними сервисами, что позволяет, например, по номеру паспорта иностранца проверить его в международной базе террористов либо увидеть кредитную историю потенциального заемщика.
.png "Рис. 3. Взаимодействие блокчейна и прикладной платформы") |
| Рис. 3. Взаимодействие блокчейна и прикладной платформы |
BlockNotary может работать по модели SaaS, внутри ИТ-инфраструктуры заказчика, а также в облаке. Серверная часть платформы реализована на Node.JS и Python, а внешняя оболочка — это типичный современный интерфейс взаимодействия с пользователем, реализованный на большинстве популярных носимых устройств. Благодаря встроенным адаптерам в качестве СУБД могут использоваться различные системы, в том числе MySQL и PostgreSQL.
Внешняя оболочка может настраиваться под требования конкретного заказчика; в модуле АРМ BlockNotary имеется возможность самостоятельно создавать любые шаблоны интервью, формирования текстов, требований к документам и иным нюансам прохождения процесса.
Рассмотрим работу платформы BlockNotary на примере банка, который хочет снизить расходы на привлечение новых клиентов. Очевидно, что можно будет сократить расходы на филиальную сеть, снизить нагрузку на сервисный центр. Как только человек изъявляет желание стать клиентом банка, он указывает номер мобильного телефона или почту. По каждому каналу связи ему приходит уникальная ссылка, которая доведет клиента либо до веб-портала, либо до сценария в мобильном приложении, первоначально установив его. Для финансовых применений BlockNotary служит механизм «глубоких ссылок» (deep linking), позволяющий не потерять уровень конверсии — процент клиентов, купивших товар или услугу из числа всех заинтересовавшихся. Дип-линкинг («глубокие ссылки») — это специальные ссылки, которые ведут пользователя на конкретный сценарий в мобильном приложении, даже если оно у него не установлено. При переходе по ссылке проверяется наличие приложения и выясняются все нюансы платформы телефона. Если приложения нет, то предлагается его установить, а затем исполнить сценарий.
В выбранном клиентом канале запускается необходимый сценарий видеоинтервью, состоящий из нескольких шагов. Вначале клиента просят продемонстрировать на камеру его паспорт — для таких действий на экране камеры всегда есть форма, в которую нужно навести поля документа. BlockNotary анализирует изображение с камеры, проверяет паспорт и личность человека во всех необходимых базах и выставляет внутреннюю первичную оценку клиенту. Эта оценка в итоге определит, допускать ли человека к услугам или необходима личная встреча с представителем банка.
После проверки паспорта потенциальному клиенту предлагается пройти видеоинтервью, во время которого клиент зачитывает подготовленный для него текст. На этом этапе налаживается вербальный контакт с клиентом, а видеозапись проверяется на естественность, отсутствие статических компонентов (заранее подготовленные картинки, фото), сравнивается лицо клиента с его фото в паспорте, а также выполняется ряд других процедур. Аудиозапись клиента переводится в текст и также проходит дополнительные проверки для интеграции в существующий документооборот банковской организации. По результатам проверки всех факторов выдается внутренняя оценка потенциального клиента.
На третьем шаге клиенту на мобильный телефон посылается сообщение, которое ему также предлагается зачитать на камеру. Затем проверяемый должен зачитать специальный ключ из блокчейна, гарантирующий банку подтверждение даты и времени данной видеоидентификации. Этот ключ платформа извлекает из блокчейна и выводит на экран клиентского устройства.
Если по результатам проверки оценка потенциального клиента превысила определенное пороговое значение, он автоматически получает доступ ко всем необходимым онлайн-услугам банка. Если же оценка оказалась ниже, то уведомление об этом уходит в службу клиентской поддержки, которая продолжает работать с клиентом традиционными способами согласно внутренним регламентам.
Все параметры видеоидентификации фиксируются в блокчейне, а на стороне банка имеется АРМ администратора, позволяющее контролировать каждый процесс идентификации и его набор данных. Специальные средства платформы информируют администратора о рисках и несоответствиях, которые удалось просчитать в автоматизированном режиме.
Данный сервис позволяет существенно снизить затраты на привлечение нового клиента, которому не нужно лично посещать отделение банка, а облегчение процесса собеседования приводит к росту конверсии. Кроме того, уменьшается риск фрода — злоумышленники обычно избегают общаться с системами видеоидентификации, распознавания голоса и распознавания месторасположения. И наконец, теперь у банка появляется возможность доказать подлинность видеозаписи и предоставить ее, например, суду.
Кроме финансовой сферы, платформа BlockNotary может найти применение в страховом бизнесе, обслуживании клиентов операторов мобильной связи, при заказе авиабилетов и т. п. Одной из интересных областей применения может быть продажа сложных услуг иностранным клиентам — например, предоставление ограниченных банковских сервисов на время проживания в другой стране при условии достоверной идентификации, не требующей личной явки в местный офис банка, которого в данной стране может и не быть.
С помощью платформы BlockNotary можно организовать надежную работу с банковскими векселями. Сегодня еще мало игроков финансового сектора занимаются векселями, которые в ряде случаев более выгодны банкам, чем традиционные вклады: например, для векселей не требуется делать отчисления в Агентство страхования вкладов. Платформа позволяет в режиме онлайн организовать выпуск и обслуживание векселей, достаточно быстро привлекая пассивы в банк и не вызывая беспокойства клиентов. Сегодня клиент опасается, что его вклад в банке с резко выросшей ставкой может быть не отражен в автоматизированной банковской системе (АБС) финансовой организации, — это возможно из-за доступности установки зеркальной АБС в каком-то отдельном филиале, позволяющей скрыть от операционистов и кассиров факт утечки данных о клиентах и их операциях. Помимо учета бумаг в банковских базах данных, платформа благодаря блокчейну позволяет удостоверять каждый выпуск и сделку, обеспечивая прозрачность, необходимую регуляторам и каждому клиенту для мониторинга движения векселей.
Технология векселей применяется не только в банках — многие предприятия не всегда могут себе позволить развитие на кредитные средства, особенно при текущих рыночных ставках, и рассматривают другие инструменты привлечения денег. Простой и надежный онлайн-процесс по покупке векселей работает при привлечении средств, например, от населения.
Широкие перспективы открываются и в случае применения блокчейна в связке с АБС. При расширении сети новых отделений банка, в которых стоит зеркальная АБС, не исключена ситуация, когда данные из АБС частично или полностью теряются, в результате чего вкладчики не попадают в реестр выплат. Технологии блокчейна позволяют автоматизированно в реальном времени вести реестр вкладов и вкладчиков, доступный как регуляторам, так и самим клиентам банка.
Другой пример использования BlockNotary — реестр недвижимости, заложенной в банках, причем часто не по одному разу. Решение, применяемое сегодня в ЦБ, в силу своей закрытости не всегда эффективно, и нужна возможность моментальной проверки любого объекта без нарушения конфиденциальности.
Прозрачность блокчейна оказалась востребована и в такой закрытой отрасли, как добыча драгоценных металлов. Например, золотодобытчики заинтересованы в получении векселей, привязанных к стоимости золота на день покупки, что в ряде случаев оказывается более выгодно, чем банковский кредит. При этом наблюдается и обратная связь: спрос определяется доверием и открытостью, обеспеченной технологиями блокчейна.
***
Распространению блокчейна в России мешают недостаток специалистов, недопонимание сути этой технологии и боязнь запретов со стороны регуляторов. Однако платформы типа BlockNotary уже сегодня позволяют построить если не всемирный, то частный блокчейн (private blockchain), работающий внутри организации и использующий в том числе и сертифицированную криптографию, чем устраняется ряд препятствий на пути этой технологии.
Павел Гужиков (pavel@bongord.com) — руководитель, компания Bongo Research & Development (Москва).
