Денежные облака

ВИКТОР ДОСТОВ: «Клиенту становится неважно, где именно у него лежат деньги, он просто использует их в едином «платежном облаке»

Ключевой темой Второй Всероссийской конференции по национальной платежной системе и платежам в сфере связи Telecom Payments 2013 стали глобальные изменения в платежной отрасли в связи с активным проникновением в нее новых технологий. Трансформация инфраструктуры платежей в связи с использованием мобильных устройств, новые платежные инструменты и возникающие в связи с этим угрозы, по мнению участников конференции, являются ключевыми вопросами, на которые следует обратить внимание всем игрокам отрасли.

В настоящее время, как считает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, мы наблюдаем не просто взрывное развитие российской платежной отрасли, но переход ее на качественно иной уровень. При этом изменения в ней происходят настолько быстро, что законотворческий процесс, который используется, чтобы их закрепить и урегулировать, попросту не успевает за ними, несмотря на очень резкое по традиционным меркам ускорение принятия новых законов и норм. Поэтому, по мнению Достова, требуется не просто модернизировать механизмы регулирования отрасли, но принципиально менять их, чтобы «успевать» за изменениями в ней.

Одной из наиболее интересных и перспективных тенденций, уверен Достов, станут так называемые «денежные облака», процесс создания которых уже начался. Суть такого «денежного облака» — в объединении различных платежных инструментов в едином источнике. В этом случае клиенту становится непринципиально, где именно у него лежат деньги — в электронном кошельке, на банковском счете и т. д., он просто использует их, пояснил Достов. Он также отметил, что такие облака могут объединить не только традиционные электронные счета, но и новые инструменты — биткоины (bitcoin), «игровые» деньги, заработанные их владельцем в различных онлайн-играх, авиамили и т. д.

Появление «денежных облаков», считает Достов, станет причиной многих принципиальных изменений в отрасли. В частности, это приведет к нивелированию значения брендов, смещению основного источника доходов от комиссий за платежи к оказанию дополнительных услуг, а в долгосрочной перспективе — к переходу контроля над облаком от коммерческих игроков к государству.

Достов также отметил изменения, которые ожидаются в области кредитов. Во-первых, это появление кредитов нового типа. Новые сервисы уже появились, рассказал Достов, в частности это «Плати потом», позволяющий приобрести платные услуги в Интернете в любой момент времени и оплатить их затем без комиссий и процентов. Он также обратил внимание, что для использования сервиса достаточно быть зарегистрированным в одной из социальных сетей. Еще одним перспективным видом кредита может стать виртуальный ломбард, где пользователь может получить кредит под залог виртуального товара, предположил Достов. Такие кредиты, подчеркнул он, ориентированы в первую очередь не на тех людей, которые не располагают в данный момент наличностью в принципе, а тех, которые не имеют под рукой средств в виртуальном мире.

Вместе с тем как создание «денежных облаков», так и активное использование данных о клиентах не только в реальном, но и в виртуальном мире возвращают нас к вопросу конфиденциальности, считает Достов. Пока прозрачность платежей пользователей, то, что банки знают о нас все, не является для большинства проблемой, однако в скором времени приватность станет новой ценностью, и игрокам отрасли придется подумать над тем, как обеспечить ее своим клиентам.

Мобильные деньги

Одной из определяющей тенденций развития отрасли в настоящий момент является бурный рост рынка мобильных платежей, которые станут следующим большим этапом в развитии платежных систем, считает менеджер по продукции RBK Money Рамин Алиев. Вместе с тем тот факт, что различные игроки тестируют разные технологии, приводит к замедлению популяризации мобильных платежей, отметил он.

Одной из наиболее известных технологий на сегодняшний момент является NFC, которую сейчас активно тестируют операторы «большой тройки», напомнил Алиев; в частности, МТС совместно с ЛУКОЙЛ запустила проект «Быстрая заправка». Вместе с тем ее внедрение тормозится неразвитостью инфраструктуры приемов платежей через NFC, а также тем, что эту технологию поддерживают далеко не все мобильные устройства. К 2018 году объем транзакций, совершаемых через системы мобильных платежей на основе NFC, достигнет 49,6% общего объема безналичных платежей в Европе, и модули NFC будут содержать 38% мобильных телефонов, продающихся на европейском рынке, привел Алиев прогноз Frost & Sullivan. Однако столь медленное внедрение может привести к тому, что NFC в итоге будет вытеснена другой, более востребованной технологией, уточнил он.

Наиболее перспективным инструментом мобильных платежей в настоящий момент в RBK Money считают мобильные кошельки с привязкой к различным банковским картам и использующим не только технологию NFC, но и QR-коды. О создании таких кошельков уже объявили платежные системы Visa и Mastercard, и есть основания полагать, что в недалеком будущем с таким проектом выступит Apple, напомнил Алиев.

Однако развитие рынка тормозит не только сегодняшняя его фрагментация и отсутствие взаимодействия между разными мобильными финансовыми системами, полагает Алиев. По его мнению, более существенное значение имеют текущая незащищенность новых технологий от злоумышленников и серьезные «дыры» в системе обеспечения конфиденциальности пользовательских данных. Пока эти проблемы не будут решены, подчеркнул он, как игроки отрасли, так и их клиенты будут с осторожностью относиться к мобильным платежам и неохотно доверять им свои деньги.