Электронные деньги и не только

Круглый стол «Электронные платежи: эффективность и надежность». Рынок электронных платежей в России демонстрирует бурный рост

По оценкам CNews Analytics, оборот пяти крупнейших отечественных электронных платежных систем, на долю которых приходится 85% рынка, вырос за 2006 год более чем вдвое. Большей частью такие темпы роста обусловлены стремительным развитием рынка сотовой связи и соответствующим увеличением потока платежей через электронные платежные системы за ее услуги. В ближайшие годы рынок электронных платежных систем продолжит расти, и поможет этому, по мнению большинства участников недавнего круглого стола, организованного CNews, диверсификация бизнеса, предложение новых услуг и активное освоение региональных рынков.

Доля платежей за услуги мобильной связи (их, кстати, не все эксперты относят к электронным платежам) в обороте некоторых электронных платежных систем доходит до 95-97%. Практически все соглашаются с тем, что этот сегмент в крупных городах уже насыщен, и его развитие возможно в основном за счет выхода в регионы. При этом, по мнению Феликса Баранова, коммерческого директора ОСМП, рынок платежей за услуги мобильной связи будет увеличиваться в основном за счет роста доходов от автоматов самообслуживания, поскольку затраты на это оборудование ниже, чем на любое другое. Об этом косвенно свидетельствует рыночная доля компании «Элекснет», бизнес которой — терминалы самообслуживания: по сравнению с 2005 годом она несколько сократилась в 2006-м, когда остальные игроки стали активно вторгаться в эту нишу.

Современные электронные платежные системы предоставляют еще несколько возможностей пока малоосвоенных населением — оплата жилищно-коммунальных услуг, услуг Internet-провайдеров, фиксированной телефонии, потребительских кредитов. Именно на развитие этих рынков и будут направлены усилия основных игроков.

Практически все эксперты сходятся на том, что будущее электронных платежных систем за максимально полным спектром услуг. В ближайшие годы ожидается подключение к ведущим электронным платежным системам небольших операторов услуг. Сегодня большинство из них используют разнородные программные инструменты, что таит в себе проблемы интеграции, решить которые, по мнению участников круглого стола, можно за счет выбора стандартных протоколов и открытой архитектуры.

Внешние платежные системы предоставляют приблизительно одинаковый сервис, поэтому, по мнению генерального директора ОСМП Валерия Шпака, на первое место выходят такие факторы, как простота и удобство использования систем, перечень предоставляемых услуг, повышение качества обслуживания клиентов (в том числе организация современных контакт-центров). Но не менее важна и технологическая сторона дела.

Заместитель технического директора компании «Киберплат» Сергей Кондрашкин отметил, что электронные платежные системы должны обеспечивать бесперебойную работу со значительным запасом мощности: «Это позволит быть уверенными в результате всем — от потребителей услуг электронной платежной системы до дилеров и оператора самой системы».

К примеру, нагрузка на вычислительные мощности самой системы «Киберплат» в настоящее время составляет около 80 платежей в секунду, в то время как сервер позволяет выдержать поток свыше 300 транзакций в секунду. При этом основные вычисления возложены на платежный кластер, в котором количество серверов может быть увеличено по мере роста нагрузки.

Как подчеркнул Александр Покровский, исполнительный директор e-port, около 95% операций в системе e-port проходит быстрее, чем за одну секунду.

«Для ускорения процессов, — рассказал Покровский, — мы предлагаем буферизацию, то есть платежи можно накапливать и передавать на исполнение общим пакетом. К примеру, если у сотового оператора три часа не работает биллинг, за это время накопится свыше 100 тыс. платежей, которые требуют максимально оперативной проводки».

Появление большого числа Internet-магазинов привело к увеличению количества различных систем электронных денег, электронных переводов и карточных платежей. Это открывает дополнительные возможности для клиентов, но при этом составляет существенный источник головной боли для Internet-магазинов — рост количества интерфейсов, учет различных правил взимания комиссии и перевода средств, юридических аспектов. При этом отсутствует законодательное регулирование Internet-платежей, платежи зачастую анонимны, а риски недобросовестных плательщиков платежные системы перекладывают на Internet-магазины.

«Приходится решать эти проблемы самостоятельно, — сказал Феликс Мучник, генеральный директор «Софткей». — Мы подключены более чем к двум десяткам различных систем и вынуждены поддерживать собственные механизмы безопасности».

«Мнение, что украденные Internet-деньги не вернуть, неверно, — говорит директор по внешним связям WebMoney Петр Дарахвелидзе. — Деньги можно вернуть по судебному решению, для принятия которого по запросу выдается выписка с замороженного счета».

Электронные платежи с помощью банковских карт осуществляются достаточно редко, в 10% случаев. В целом же 94% операций по картам, по данным Банка России, составляет снятие наличности, и только 6% — оплата товаров и услуг. При этом рынок банковских карт активно развивается.

Основным препятствием дальнейшему развитию рынка электронных платежей остается несовершенство законодательства: отсутствуют четкие правовые схемы работы платежных систем. В феврале в составе Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) создан Комитет по платежным системам и банковским инструментам, призванный способствовать решению правовых проблем электронных платежных систем (в том числе связанных с недавно вступившим в силу законом 140-ФЗ о внесении изменений в законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»), выработке единых стандартов деятельности, а также координации действий между участниками рынка.

«Закон внутренне противоречив, подзаконный акт отсутствует, и исполнять закон практически невозможно, — отметил президент группы e-port Борис Ким, назначенный председателем комитета. — Однако он расширил права банков в части организации системы платежей, а также предоставил более выгодные условия для коммерческих предприятий, которые хотят организовать платежи от имени банка».

Крупнейшие электронные платежные системы России