Нулевой цикл российского e-бизнеса

Российский бизнес активно интересуется этим новым явлением, а некоторые уже не только предпринимают активные шаги в развертывании своей деятельности в Internet, но и реально работают в виртуальном пространстве.

За прошедший год Рунет вырос в 2,5 раза по числу Web-сайтов (по данным Яndex, их уже зарегистрировано около 85 тыс.) и вчетверо по числу размещенных на них страниц. Число же российских пользователей Internet достигло 3-6 млн. Оценка эта весьма приблизительна, поскольку до сих пор неясно, как считать пользователей, — даже при одном Internet-адресе организация может насчитывать десятки, а то и сотни пользователей, а с другой стороны, есть люди, обращающиеся в Сеть считанное число раз в год.

С прошлой осени по СМИ пошла гулять информация, что в российские системы электронной коммерции начали вливаться «сумасшедшие деньги». Как и всякий ажиотаж, он может иметь и положительные, и отрицательные последствия. К положительным чаще всего относят возможность сохранения интеллектуального потенциала страны и развития нового для нее вида бизнеса. Ну, а отрицательным является то, что в эту сферу ринулись, что называется, «и стар и млад», не понимая порой, что e-business требует серьезного подхода к созданию соответствующей инфраструктуры и немалых расходов и вовсе не приносит доход автоматически. Сегодня эксперты отмечают, что затраты на реорганизацию традиционного бизнеса для переноса его в Internet сравнимы с созданием принципиально новых направлений, причем расходы на «железо» и программы составляют вовсе не основную их часть.

Не стоит уподобляться тем недальновидным личностям, которые в спешном порядке создают Web-сайты, а уже потом начинают думать над тем, как бы сделать так, чтобы они приносили прибыль. Напротив, следует поставить вопрос так: является ли Internet-коммерция (то есть торговля товарами и услугами с использованием Internet) тем инструментом, который может помочь предприятию решить ее бизнес-задачу, например увеличить доходы от продаж?

Падение курса акций ряда западных Internet-компаний отчетливо показало, что инвестиционные ожидания в этой области явно опередили реальность. Данное соображение тем более распространяется на Россию.

Личное мнение серьезного человека

Есть у России несколько особенностей, которые заставляют экспертов быть осторожными в оценках «победной поступи» электронной коммерции. Первой из них, по мнению заместителя начальника Управления программно-технического обеспечения ММВБ Сергея Коротких (он специально оговорил, что все им сказанное — его личное мнение, а не официальная позиция биржи), является узость клиентской базы систем электронной коммерции. Не надо лишний раз напоминать, что уровень доходов населения в сегодняшней России значительно ниже, чем в той же Америке, и это ограничивает клиентскую базу ритэйл-банкинга (то есть сферу оказания банковских услуг населению) и финансовых рынков, чего, похоже, не учитывают завзятые оптимисты.

Кроме того, электронный бизнес предполагает использование либо «электронных денег», либо пластиковых карточек, либо хотя бы счета, открытого в банке, но после августа 1998 года доверие клиентов к разного рода финансовым институтам подорвано, а крайне низкий уровень финансовой и инвестиционной культуры у населения России вряд ли у кого-либо вызывает сомнение.

Еще одна российская проблема — неразвитость телекоммуникационной инфраструктуры.

Неопределенное положение сохраняется и в вопросах признания легитимности электронных документов и электронно-цифровой подписи. Законодательства на сей счет до сих пор нет и известны лишь единичные случаи, когда электронный документ, «скрепленный» ЭЦП, рассматривался судом в качестве юридического доказательства в споре двух сторон. Да и то происходило это только в тех случаях, когда между ними имелись договоры, в которых была четко описана процедура применения ЭЦП и признание ее обеими сторонами в случае возникновения споров.

Ну и, конечно, заслон на пути развития систем электронной коммерции могут поставить атаки типа «отказ в обслуживании». Как известно, подобные атаки были совершены против крупнейших американских электронных торговцев, и в принципе их может организовать любой мало-мальски подкованный человек. Ущерб же может быть огромен (час простоя большого западного магазина, по оценкам экспертов, обходится в сумму около 100 тыс. долл., а при торговле ценными бумагами он неизмеримо выше). И то, что отечественные системы не подвергались подобным атакам, является, очевидно, следствием того, что покуда с ними никто не хочет «связываться» ввиду небольшого объема совершаемых в них транзакций.

«Ассистент», опередивший мэтра

А вот специалисты компании Cyberplat.сom, выделившейся из банка «Платина» с целью привлечения новых банков-клиентов, утверждают, что «клубность» первой отечественной платежной системы в области электронной торговли CyberPlat, обеспечивающей надежное и безопасное проведение платежей суррогатами иного вида (так называемыми электронными деньгами), делает ее идеальной для реализации торговли в секторе В2В. К этой мысли их привело переосмысление опыта использования интерфейса CyberPlat, число активных пользователей которого давно застыло на отметке 1 тыс. Для реализации данной идеи компания планирует использовать уже отработанную схему взаимодействия с банками-агентами, чтобы исключить практику, обязывающую покупателя открывать расчетный счет в этом банке.

В то же время CyberPlat весной прошлого года обзавелась интерфейсом ASSIST, обеспечивающим возможность работы в ней «разовых» покупателей — держателей пластиковых карточек международных платежных систем, что резко увеличило число ее клиентов. Так, к середине марта услугами CyberPlat хотя бы один раз воспользовались около 36 тыс. человек. Обороты в системе быстро растут: если к октябрю 1999 года они составляли всего 600 тыс. руб. в месяц, то в феврале достигли уже примерно 15 млн. руб. Число же магазинов, работающих в CyberPlat, уже превысило 100 (среди них, правда, есть и такие, в которых осуществляется не больше одной транзакции в месяц), а очередь на подключение содержит примерно 100-120 магазинов.

Если при работе через интерфейс CyberPlat банк «Платина» как расчетный банк системы берет на себя ответственность за конфликты между покупателями и магазинами, то при использовании интерфейса ASSIST он, естественно, позволить этого себе не может. Кроме того, в последнем случае магазин вынужден смириться с тем, что средства на его счет зачисляются только через четыре-пять дней после совершения платежа (время тратится на списание средств в банке-эмитенте и перевод их через расчетные банки). Средства, причитающиеся магазину, торгующему через ASSIST, но не являющемуся клиентом «Платины», накапливаются на специальном счете в этом банке и по регламенту, оговоренному в договоре между ними, переводятся на счет магазина в том финансовом учреждении, в котором он обслуживается.

Пока объем «чардж-бэков» (отказов от оплаты полученных товаров) в системе не превышает 3%, что соответствует показателям зарубежных систем. Журналирование сделок и отказов от оплаты и ведение банком своих «черных списков» позволяет блокировать осуществление повторных транзакций по соответствующим номерам карточек. Для погашения «чардж-бэков» в зависимости от кредитной истории магазин либо вынужден хранить депозит в «Платине» на значительную сумму, либо (если магазин пользуется хорошей репутацией) он просто возвращает деньги банку в течение трех дней.

«Сотовый банкинг»

Идею «Платины» в части реализации торговли в секторе В2В уже претворил в жизнь ГРАДОБанк, расширив ее на сектор В2С и на сектор осуществления межбанковских расчетов, где он пока выступает в качестве единственного расчетного банка, (впрочем, система ГРАДО, строго говоря, пока не может считаться торгово-платежной). Система автоматизированного денежного оборота, именуемая «системой сотового банкинга», функционирует с начала 1999 года и организована следующим образом.

Членами системы могут быть банки-участники, заключившие с ГРАДОБанком договоры на открытие корсчета в ее Главном реестре (то есть расчетном центре системы ГРАДО, далее РЦ-ГРАДО) и разместившие на нем денежные средства (система принципиально рублевая), а также физические и юридические лица, имеющие в этих банках расчетные счета. В рамках своих корсчетов банки-участники открывают для своих клиентов — участников системы ГРАДО клиентские субсчета для совершения электронных расчетов, а свободную часть остатка средств на корсчетах могут использовать для собственных электронных расчетов в системе, при этом они вправе осуществлять платежные операции как с другими ее клиентами, так и с банками, которые участниками системы не являются. РЦ-ГРАДО на основании информации, получаемой с удаленных терминалов банков-участников, обеспечивает перечисление денежных средств между их корреспондентскими счетами, а также с их счетов на любые расчетные счета в других российских банках через систему межбанковских расчетов столичного региона на основании договора с ЦБ на оказание услуг по обработке расчетно-денежных документов заказчика.

На случай возникновения конфликтов на серверах РЦ-ГРАДО фиксируются все участники операций и хранится вся информация о совершенных операциях. При совершении расчетной операции с электронного счета участника системы автоматически списывается комиссия, состоящая из вознаграждения РЦ-ГРАДО и банка-участника, с которым у участника заключен договор банковского счета для работы в системе ГРАДО.

Кроме типовых операций, при совершении которых денежные средства списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя, в системе могут осуществляться и расчетные операции с банковской протекцией (защитой), при осуществлении которой срок ее действия плательщик определяет самостоятельно либо по согласованию с получателем (например, срок протекции может быть равен сроку действия договора между ними). Протекция заключается в том, что на счете плательщика резервируется сумма в размере платежа, а получателю платежа отправляется уведомление о совершении операции в размере этой суммы. Если при выполнении сделки плательщик удовлетворен ее результатами (качеством товара или услуг, сроками и т. п.), а срок протекции еще не закончился, он сообщает получателю денежных средств установленный им код протекции, и получатель становится обладателем средств (они списываются со счета плательщика на основании предъявленного кода). Если же получатель не снял деньги в срок протекции, зарезервированная на счете плательщика сумма автоматически разблокируется и становится доступной ему для осуществления других платежных операций. То же происходит и при попытке получателя несанкционированно завладеть кодом протекции.

Система ГРАДО фактически дублирует систему РКЦ, но расчеты между всеми ее участниками идут в реальном времени. При этом важно то, что при операциях своих клиентов в системе ГРАДО банк-участник выполняет просто роль промежуточного звена, которое, по сути, только сертифицирует распоряжения клиентов (клиент получает возможность напрямую управлять своей долей средств, находящейся на корсчете банка в ГРАДОБанке, не пересылая в банк «платежки», как это принято в традиционной системе банк-клиент).

В системе используется два вида клиентского ПО. Первый из них — «Корреспондент ГРАДО» — позволяет банкам-участникам авторизовать в системе своих клиентов, блокировать при необходимости их операции и устанавливать уровень комиссионного вознаграждения, а также обеспечивает ежедневное получение выписок по клиентским операциям в системе. Формат выписок пригоден для учета в операционном дне банка. Второй — «Курьер ГРАДО» — предназначен для участников системы, с его помощью они могут управлять банковскими счетами через Internet.

По словам директора компании «Гарантийное агентство» Александра Федотова, активно пропагандирующего систему ГРАДО, она обладает очень высокой защищенностью. Так, работа в ней возможна только при аутентичности идентификатора, пароля, электронного ключа доступа, применяемого для кодирования всей передаваемой в системе информации, а также используемого ПО. При этом для осуществления операций в системе участник должен сообщить партнеру свой идентификатор, пользуясь которым тот может всего лишь перечислить деньги на его счет или отправить ему текстовое сообщение (снять деньги с использованием идентификатора невозможно, и это с существенное преимущество в сравнении с системой оплаты с помощью пластиковых карточек).

Вся информация об операциях по счетам в ГРАДО передается в кодированном виде. При этом защищены не только данные о совершаемых банковских операциях, но и все информационные сообщения, что обеспечивает конфиденциальность обмена информацией в период обсуждения предстоящей сделки.

Что более всего (кроме, быть может, банального отсутствия средств у потенциальных покупателей) препятствует заключению сделок в Internet? Неопределенность места, времени, соответствия юридического статуса участников сделки заявляемому ими, а также отсутствие подтверждения физического существования товара, оригиналов юридических документов и т. п. Гарантировать, что все «чисто», выдавая цифровые сертификаты, могли бы специализированные организации, взявшие на себя функции «цифровых нотариусов», удостоверяющих факт предъявления физическим или юридическим лицом документов в цифровой форме, подтвержденных ЭЦП, соответствие этих документов юридическим документам и подлинность последних, а также подлинность ЭЦП. В случае возникновения споров такие организации на основании хранящейся у них информации могли бы выступать в качестве третейского судьи или свидетельствовать об имевших место фактах при ином способе рассмотрения споров.

Наличие указанного механизма, как считает Федотов, позволит клиентам банков открывать в них счета прямо через Internet в соответствии правилами Центробанка (интересно, согласится ли последний с его мнением?) и использовать их в любом из банков, вступивших между собой в отношения доверия при помощи «цифрового нотариуса». «Гарантийное агентство» разработало программу по созданию в стране сети «цифровых нотариусов» и само уже выполняет функции такой организации. Дело за малым — обеспечить доверие гарантиям «цифровых нотариусов».

Таким образом, хотя на пути электронной коммерции в нашей стране и стоят серьезные преграды, процесс, как говорится, пошел, и это характерно для всех видов услуг, доступных через Internet. Ну а темпы этого процесса и уровень ожиданий — разговор особый.

«Инфохимия» и жизнь

Ольга Ринк: «Участниками системы «Инфохимия» в настоящее время являются более тысячи компаний»

Оборот мирового рынка электронной коммерции

Оборот мирового рынка электронной коммерции в 1999 году составил 98,4 млрд. долл., увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 250%