Перспективы систем обработки микроплатежей

Расс Джонс: «Возрождение систем обработки микроплатежей стало прямым следствием расширения Сети»

Причиной такого возрождения, по мнению специалистов, стали неожиданно быстрый рост покупок через Web, стремление потребителей и продавцов к удобству и безопасности, а также высокий потенциал электронной торговли.

Схемы микроплатежей первого поколения оказались либо изначально мертворожденными, либо им предстояло доказывать свое право на существование в борьбе с другими технологиями. В июле 1998 года компания First Virtual Holdings прекратила операции из-за недостаточного объема продаж, предложив своим абонентам воспользоваться услугами конкурирующей компании CyberCash. Еще через пять месяцев пионера данного бизнеса компанию DigiCash спасла статья 11 закона о защите от банкротства. В феврале 1999-го CyberCash отказалась от использования средства регистрации микроплатежей CyberCoin и перенесла свое внимание на альтернативные системы Internet-платежей и кассовые терминалы.

Однако не все первопроходцы сошли со сцены. Технология Millicent, предложенная корпорацией Digital Equipment и принадлежащая сегодня Compaq Computer, позволяет получить доступ к архивам одной из крупнейших японских газет Asahi Shimbun. На европейском и американском рынках внедряется система Mondex, разработанная в MasterCard International.

Чаще всего продавцы объясняют неудачи систем микроплатежей нежеланием потребителей воспользоваться новыми способами оплаты, что приводит к заметному снижению общих объемов продаж. Еще один негативный фактор заключается в том, что все ранние схемы требовали предварительных вложений в так называемые электронные бумажники.

«При работе с электронными бумажниками вся информация хранится на внешних узлах, — отметил старший аналитик Giga Information Group Эндрю Бартелс. — В результате клиент, использующий данную технологию, вынужден доверять управление своими средствами кому-то постороннему».

«Быстрый переход систем обработки микроплатежей от состояния полного упадка к возрождению стал прямым следствием расширения масштабов Сети, — подчеркнул менеджер Millicent Расс Джонс. — Когда три года тому назад этот рынок еще только начинал формироваться, его оборот не превышал и сотой доли сегодняшних объемов продаж. В настоящее время электронная коммерция развивается темпами, о которых совсем недавно никто не мог и мечтать, а вместе с ней растет и популярность микроплатежей».

«В реальной экономике приблизительно 12% от общего объема платежей составляют транзакции на сумму, не превышающую 20 долл., — заметил старший вице-президент компании ClickCharge по маркетингу Брайан Смига. — Если говорить о прогнозах на четыре года вперед, то сохранение доли в 12% приведет к формированию рынка с оборотом в 12 млрд. долл.».

Системы обработки микроплатежей традиционно предназначались для расчетов за право доступа к информации, хранящейся в Web. Ранее большая часть таких ресурсов приходилась на статьи и исследовательские отчеты.

Джордж Флеминг: «Фактически eCharge превращает ваш компьютер в кредитную карту»

Однако разработчики прекрасно понимали, что расширение тематической направленности информации, представленной в Web, будет способствовать повышению спроса на их услуги. Сегодня, к примеру, клиенты очень часто обращаются к музыкальным серверам Liquid Audio и MP3.com. Заплатив доллар, они получают возможность загрузить на свой компьютер любую из имеющихся в архиве песен. Плату за пользование услугами MP3.com можно вносить при помощи системы компании eCharge. Каждый клиент, открывший счет у eCharge, автоматически получает возможность оплатить счет на сумму до 25 долл. В ближайшее время поставщики услуг намерены предложить пользователям сеансы интерактивных игр и новые приложения. Крупные производители программного обеспечения (например, Microsoft и Corel) собираются сдавать свои программы «в аренду». Это позволит расширить сферу применения аппарата микроплатежей.

Как известно, в смарт-карты встроены микропроцессоры, в которых можно хранить сведения личного характера и информацию о финансовых операциях. Это позволяет создавать персональные бумажники, позволяющие регистрировать и контролировать мелкие расходы. Microsoft представила инструментальный пакет Smart Card Toolkit для разработки Windows-приложений смарт-карт. American Express недавно предложила своим клиентам смарт-карту Blue, обеспечивающую регистрацию микроплатежей как в интерактивном, так и в автономном режиме. В 2000 году интерактивные бумажники будут поддерживаться в системе Amex.

Однако смарт-карты не рассчитаны на регистрацию крупных сделок на серверах электронной коммерции — для этого потребовалось бы к каждому персональному компьютеру подключать считыватель смарт-карт.

Клиенты, зарегистрировавшиеся на сайтах 1ClickCharge и Qpass, могут пользоваться электронными бумажниками, посещая сайты партнеров, рассчитанные на работу с обычными кредитными картами. При этом часто стоимость небольших покупок в конце концов складывается в суммы, которые делают подобный бизнес рентабельным для организации, выпускающей кредитные карты.

В eCharge придерживаются другого подхода. Сначала компания предоставляет своим клиентам доступ к интерактивным приложениям и лишь затем выдает им цифровой сертификат, который признается партнерами eCharge. Счета пересылаются по электронной почте.

«Фактически eCharge превращает ваш компьютер в кредитную карту», — пояснил один из основателей компании Джордж Флеминг.

Компании iPIN и Trivnet также стремятся интегрировать собственные средства обработки микроплатежей с приложениями Internet-провайдеров и компаний, принимающих заказы по телефону. Директор Trivnet Моти Долгин отметил, что такой подход избавляет клиентов от необходимости каждый раз регистрироваться при посещении сайта одного из партнеров Trivnet. Однако представители организаций, обслуживающих кредитные карты, считают, что те, кто не имеет персональных счетов у поставщика услуг (в частности, служащие, работающие во внутрикорпоративных сетях, информационные потоки которых фильтруются межсетевым экраном, или студенты университетов), не смогут использовать подобные системы.

Но как бы заманчиво ни выглядели новые схемы, распространение технологий сдерживается препятствиями, возникающими в результате несовместимости различных механизмов микроплатежей.

«Сегодня мы находимся на этапе раздела сфер влияния», — признал президент еще одной компании-новичка Reciprocal Пол Бандровски. В настоящее время эта компания занимается разработкой средств управления цифровыми правами, созданием инфраструктуры, которая гарантировала бы производителям музыкальной продукции и представителям других творческих профессий получение своей доли микроплатежей. Организации, отвечающие за выработку международных стандартов, уже объявили о начале формирования унифицированных цифровых бумажников и механизмов платежей, однако каких-то серьезных усилий по стандартизации новых решений, уже сейчас предлагаемых компаниями Ipin, Qpass и рядом других, пока не наблюдается.

Смига убежден, что успеха сможет добиться лишь тот, кто будет поддерживать тесные контакты с крупнейшими эмитентами кредитных карт и с наиболее известными Web-продавцами. Именно поэтому в 1ClickCharge стремятся укреплять отношения с представителями обоих лагерей. Флеминг же считает, что удача будет на стороне тех, кто готов снижать стоимость транзакций в обмен на поддержку многочисленных конечных пользователей.

Как платить?

Около 95% всех интерактивных покупок в прошлом году были сделаны с помощью кредитных карт. Однако ситуация может измениться, учитывая готовность разработчиков программного обеспечения и служб электронной оплаты представить свои новые решения.

Американские пользователи, делающие небольшие покупки, например, приобретающие одну песню с компакт-диска, вскоре смогут оплачивать их вместе со счетами за работу в Internet и телефонные переговоры. Такая служба была создана фирмами Qpass и Trivnet, предоставляющими услуги интерактивной оплаты.

После регистрации покупатели могут приобрести товары у любой из торговых компаний — партнеров Qpass, не пользуясь кредитными картами.

По словам Чарлза Кинга, аналитика Zona Research, услуги оплаты небольших покупок крайне важны, поскольку иногда стоимость товара меньше, чем плата за операцию с кредитной картой.

Подобные услуги уже пользуются достаточно широкой популярностью в Европе, где кредитные карты имеют меньшее распространение, чем в США.

«Примерно 12% всех покупок, которые люди делают в обычных магазинах, стоят менее 10 долл. Можно смело сказать, что такое соотношение верно и для покупок через Internet», — отметил Кен Керр, аналитик GartnerGroup.

Еще одна служба, которая займется проблемами оплаты, создается компаниями eCharge и Electronic Data Systems. Обе компании планируют реализовать службы перевода «электронных денег».

Служба eCharge, которая начнет работу уже в этом году, позволит использовать предварительно оплаченные счета, аналогичные чекам или дебитным карточкам, для оплаты интерактивных покупок.

В конце января компания CyberSource начала предоставлять услуги по работе с электронными чеками. Представители компании подчеркнули, что оплата за транзакции с электронными чеками ниже, чем при обработке транзакций с кредитными картами.

Так чем же столь плохи кредитные карты? По данным аналитиков, предполагается, что в 2000 году интерактивные покупки сделают 183 млн. человек, которые хотят иметь возможность выбрать различные варианты оплаты, основываясь на личных пристрастиях и с учетом типа допустимых транзакций.

Проведенное недавно компанией Jupiter Communications исследование показало, что 65% Internet-покупателей рассчитывают по-прежнему использовать кредитные карты. 13% опрошенных намерены снимать деньги со счетов, расплачиваясь с помощью чековой книжки, а 8% — отдадут предпочтение торговым автоматам или дебитным картам.

«В реальном мире в разных обстоятельствах люди используют различные варианты оплаты, — заметил Роберт Стерлинг, аналитик Jupiter. — По мере развития электронной торговли то же самое будет происходить и здесь».

— Стейси Коллетт, Computerworld, США