Блокчейн – технология доверия

Блокчейн – это не столько технология, сколько выражение потребности бизнеса в надежных и прозрачных процессах. Такое мнение высказал руководитель направления в департаменте корпоративной архитектуры Сбербанка Кирилл Ивкушкин. Именно эта потребность, копившаяся годами, диктует интерес к блокчейну со стороны самых различных компаний. Любопытно, что, несмотря на огромный интерес банков, на данный момент готовые решения в большинстве своем появляются в нефинансовых отраслях, обеспечивая прозрачность голосования, неизменность транзакций в системах, учет документов. И хотя у многих возникают вопросы как к функционалу существующих платформ, так и к их производительности, не говоря уже о том, что все они несовместимы между собой, компании все активнее приступают к экспериментам.

Согласно озвученным Ивкушкиным прогнозам, в 2017 году ожидаются первые промышленные внедрения блокчейна, причем они будут небанковскими. В 2018 году практическое применение блокчейна распространится на финансовые организации, а к 2019 году произойдет ключевое для рынка событие – смарт-контракты на базе блокчейна появятся в правоприменительной практике. И лишь в 2020 году начнется массовое использование блокчейна в бизнес-сегменте.

Аккредитивы «в цифре»

Блокчейн вызывает все больший интерес компаний как инструмент документального сопровождения различных операций. Максим Азрильян, главный технический архитектор «Альфа-Лаборатории», считает, что в первую очередь эта технология «выстрелит» в тех областях, где сейчас имеются долгие и сложные бизнес-процессы из-за бумажного документооборота – при оформлении ипотеки, покупке автомобиля, а также в случаях поставок сложной и дорогой техники, когда участвуют несколько перевозчиков, банков и страховых компаний. Такие сложные конструкции будут упрощаться, а взаимодействие участников – ускоряться.

Вторая важная сфера применения блокчейна – та, где изначально существует недоверие между участниками: например, взаимодействие компаний с фрилансерами, отношения между физическими лицами. Обязательства, попавшие в блокчейн, невозможно отменить, и качество сервиса во многих отраслях существенно поменяется.

Аккредитив – типичный пример банковского инструмента, связанного с проблемой недоверия. Классическая история: если на производство товара требуются время и деньги, то производитель хочет получить предоплату, а покупатель не спешит платить за еще не выполненную работу. Обе стороны хотят заключить сделку, но при этом недостаточно доверяют друг другу. В такой ситуации банк, выступая гарантом того, что сделка состоится, берет с покупателя платеж в свою пользу и ждет, когда со стороны продавца поступят документы о выполнении работ. Существующий механизм предполагает наличие бумажных копий и пересылку документов между участниками, а это отнимает много времени. По международным регламентам оформление аккредитива и его закрытие занимают до пяти рабочих дней. Стремление ускорить этот процесс, не нарушая надежности, выглядит вполне естественно.

«Именно потребность в надежных и прозрачных процессах, копившаяся годами, диктует интерес к блокчейну со стороны самых различных компаний»

Кирилл Ивкушкин, руководитель направления в департаменте корпоративной архитектуры Сбербанка

В «Альфа-Банке» идет реализация в блокчейне процедур аккредитивов. Благодаря автоматизации процессов с помощью смарт-контрактов, закрывать сделки теперь можно всего за четыре часа, и пилотный проект, осуществленный совместно с авиакомпанией S7, продемонстрировал это.

«Теоретически мы могли использовать не распределенную базу данных, каковой является блокчейн, а локальную, установленную на своей площадке, и просто предлагать всем участникам сделки проводить операции в электронном виде, – подчеркивает Азрильян. – Но это не решает вопроса доверия, поскольку не все участники сделки, особенно если она сложная, могут являться клиентами банка, и они вправе не доверять такому локальному решению». А вот блокчейн позволяет повысить прозрачность и надежность процедур, все записанное в нем невозможно поменять задним числом.

Для процессинга сделки на технологии блокчейна «Альфа-Банк» использует публичную сеть Ethereum. «Мы развернули клиент на своей стороне и, как и сотни тысяч других пользователей, заносим в сеть информацию о сделке. Все ходы, интересующие участников сделки, мы записываем», – говорит Азрильян.

Технология блокчейна реализована на различных платформах в разных вариантах. Сеть Ethereum выбрали по нескольким соображениям. Главное – в этом решении есть встроенный механизм смарт-контрактов. Это удобный и перспективный механизм, который специалисты банка хотят использовать «из коробки», а не имитировать своими силами. В нем и видится будущее использование блокчейна – как минимум в банковских услугах. Еще одним преимуществом стало то, что это решение распространено в мире и не является какой-то закрытой и малоизвестной реализацией блокчейна.

«Есть и другая интересная платформа – Hyperledger, ее поддерживают многие гиганты, в том числе IBM и Intel, но там немного другая идеология. Концепция построения сети участников заключается в том, что существует главный участник – супервизор, наблюдающий за остальными участниками процесса. Для некоторых задач такой подход выгоден, но не в нашем случае», – констатирует Азрильян. В сделках будут участвовать разные компании (а в перспективе – и физические лица), являющиеся клиентами различных банков. Поэтому участники должны быть абсолютно равноправными.

Время – деньги

Партнером в пилотном проекте «Альфа-Банка» выступила компания S7, которая также заинтересована в инновационных моделях проведения сделок. Это коммерческая организация, и для нее принципиально важно найти механизмы, позволяющие сократить издержки на тех или иных участках бизнес-процессов.

«Так мы и нашли друг друга: там тоже были подразделения, готовые экспериментировать. После пары рабочих встреч стало понятно, что принципы ведения бизнеса в S7 прекрасно укладываются в предлагаемую схему. Поэтому сложностей в диалогах не было», – продолжает свой рассказ Азрильян. С обеих сторон к проекту были привлечены юристы, чтобы юридически оформить такое взаимодействие. За пару месяцев удалось пройти все этапы по согласованию сделки.

В чем преимущество предложенной схемы? Время – деньги, это всем хорошо известно. Экономия времени на проведение сделки является серьезным аргументом для бизнеса. Второй важный вопрос – автоматизация, устранение необходимости вручную сверять бумажные документы. Люди, вынужденные прежде заниматься рутиной, могут быть высвобождены и направлены на другую работу. Наконец, важно время нахождения денег вне компании, теперь можно не резервировать большие суммы под контракты, а пользоваться ими до момента совершения сделки. Чем меньше срок, на который средства будут заморожены, тем выгоднее. Таким образом, выигрывает и банк, и клиенты.

Проблему же, как обычно, составляют боязнь, непонимание, а порой даже неприязнь ко всему новому. Рынок пока не воспринимает блокчейн как само собой разумеющуюся технологию.

«Время – деньги, это всем хорошо известно. Экономия времени на проведение сделки является серьезным аргументом для бизнеса»

- Максим Азрильян, главный технический архитектор «Альфа-Лаборатории»

«Лет семь назад концепция электронно-цифровой подписи воспринималась с неменьшим недоверием: все привыкли к бумажным документам с подписью и печатью, и все криптоалгоритмы, частные и публичные ключи вызывали недоумение. Сейчас блокчейн проходит тот же самый путь», – говорит Азрильян. В течение последних полутора лет технология блокчейна постепенно проникает в банковский сектор. Участники рынка чувствуют ее потенциал, но пока относятся к ней с опаской. Приходится объяснять, что эта технология уже работает, что она дает преимущества и в нее имеет смысл вкладываться.

Вторая ключевая проблема – юридическая значимость сделок. Сегодня в России подписанная в блокчейне транзакция не признается значимой в суде, в отличие от ЭЦП. Требуется изменение законодательства и судебной практики. Соответствующая работа ведется, ее активно поддерживает Банк России. Важную роль в процессе должна сыграть и ассоциация «Финтех», учрежденная крупнейшими российскими банками.

«Блокчейн – не идеология, не религия. Это хорошая работающая технология, и произойдет то, что обычно: те, кто начали ее использовать первыми, снимут сливки, затем подтянутся остальные, даже те, кто сейчас настроен консервативно», – резюмирует Азрильян.

Блокчейн хорош тем, что позволяет упростить и автоматизировать рутинные взаимодействия между контрагентами банка, переведя их в плоскость смарт-контрактов. И он будет иметь большее влияние не на сами банки, а на их клиентов. Как только количество смарт-контрактов превысит критическую массу, как только все поймут, что содержимое таких контрактов обязательно к безусловному исполнению и что на этом можно строить сложные бизнес-процессы, произойдет упрощение взаимодействия с точки зрения конечных пользователей.

Инновации под крылом Сбербанка

Значимость усилий, предпринимаемых в последние годы Сбербанком в трансформации банковской отрасли, трудно переоценить. Опыт работы с Большими Данными, в основном успешный, дает пищу для размышления многим экспертам, а эксперименты с блокчейном способны серьезно повлиять на то, каким будет путь этой технологии к широкому применению.

«Деловая среда» – одна из четырех «дочек» Сбербанка, существующая с 2011 года. Фактически она представляет собой исследовательскую организацию – научную группу, реализующую инновационные проекты, которые после запуска поглощаются банком.

«Раньше мы занимались в основном автоматизацией работы с банковскими продуктами, облачными технологиями. В дальнейшем все большая роль будет отводиться исследованиям. Сейчас вклад проектов Больших Данных и блокчейна в общую корзину составляет примерно 20%, а хотелось бы достичь 50%», – говорит Владимир Труфанов, ИТ-директор «Деловой среды».

«Деловая среда» работает напрямую с бизнес-подразделениями Сбербанка, реализуя инновационные проекты по заказу его департаментов.

«Мы делаем около 80% всей разработки, но какая-то часть – особенно касающаяся безопасности – делается самим Сбербанком», – объясняет Труфанов.

Кроме того, компании часто приходится выступать и в несколько ином качестве. Например, в достаточно скорой перспективе начнется разработка на базе блокчейна системы электронных аккредитивов. В новом проекте предстоит работать совместно с департаментами госзакупок и «Сбертехом», быть связующим звеном в этом процессе.

Базой для своих разработок в области блокчейна в «Деловой среде» выбрали платформу Ethereum. Как и в «Альфа-Банке», здесь очень заинтересовались встроенным языком программирования умных контрактов. Специалисты компании решили, что на сегодняшний день эта платформа наиболее функциональна, позволяет создавать децентрализованные приложения, подключаться к множеству гетерогенных внешних систем.

Избежать сложности, сохранив надежность

Первый из прототипов, который «Деловой среде» удалось сделать на базе Ethereum, продемонстрирован в сентябре прошлого года на «МИФ-2016» в Сочи. Была запущена экспортно-импортная сделка между российской компанией «Трейдмаркет» и китайским производителем металлообрабатывающих станков Cangzhou Tianyu Machinery Manufacture. Естественно, сделка сопровождалась и подписанием реальных документов: оформленный на бумаге договор был подкреплен «умным» контрактом. Содержание договора было занесено в систему, и сотрудники, используя свои ключи, подписали контракт.

«Мы взяли один весьма сложный бизнес-процесс экспорта-импорта, для которого характерны постоянные противоречия, и достаточно просто его реализовали. Долгое время я занимался крупными бизнес-системами, в том числе внедрял ERP в МТС. Могу сказать: даже такие сложные решения вполне возможно выполнить и на платформе Ethereum», – говорит Труфанов.

В «Деловой среде» не остановились на прототипе блокчейна и уже выпускают вторую версию системы, содержащую весьма интересный функционал – например, двухфакторную аутентификацию. Крайне важным достижением является удобство решения. Обычно пользователь Ethereum должен скачать себе виртуальный кошелек, импортировать 8 Гбайт блоков и начать работать, став частью сети. Физические лица вряд ли будут совершать столь сложные действия и, скорее всего, откажутся от таких услуг.

«Мы хотим избежать сложности, но при этом не потерять преимуществ, связанных с децентрализацией», – подчеркивает Труфанов. Предлагаемое решение элегантно: оно представляет собой тонкий клиент в браузере Chrome, для которого скачивается маленький плагин с криптоключом, позволяющим действовать в сети. После этого пользователь может заходить на сервер и производить на нем операции. Это несложное решение является, тем не менее, универсальной технологией для построения бизнес-систем.

Выбор оружия

Среди крупных компаний, начавших эксперименты с блокчейном, наблюдается четкое разделение на сторонников трех популярных проектов: Bitcoin, Hyperledger и Ethereum. Bitcoin привлекает пользователей как самый старый и известный проект, Ethereum – как наиболее перспективный и динамичный. Hyperledger же, пожалуй, вызывает у участников рынка наиболее неоднозначные оценки.

С одной стороны, консорциум Hyperledger очень привлекателен своим сообществом: его поддерживают многие крупные банки, в том числе Сбербанк. Он аккумулировал в себе многие разработки, в него было вложено много денег. Наконец, этот проект имеет явную ценность как площадка межбанковского взаимодействия, своеобразная «песочница» для экспериментов.

Однако из-за огромного числа участников альянс «распух» и, по мнению некоторых экспертов, потерял управляемость. G.P. Morgan и ряд других крупных компаний, вероятно, почувствовав неладное, уже вышли из консорциума, а потому злые языки получили повод утверждать, что пузырь Hyperledger вскоре лопнет, породив лишь набор принципов взаимодействия между организациями.

Показательна практика крупных организаций, где не привыкли «класть все яйца в одну корзину», адекватно оценивая технологические риски. Они осторожно исследуют возможности блокчейна, параллельно используя сразу несколько платформ. Именно по этой причине за судьбу Сбербанка можно не опасаться: в нем опираются сразу на две платформы, помимо Hyperledger исследуя еще и Ethereum.

Кроме явных лидеров, на рынке есть и множество альтернативных платформ (BlockNotary, EmerCoin, Dash, Waves), объединенных общим принципом, но различающихся своей логикой. Большинство заинтересованных компаний уже сделали свой выбор, и сейчас будет рождаться много конкретных решений на их основе. Уже очевидно, что 2017 год станет годом блокчейна. Теория закончилась в прошлом году, наступило время практики.