Страхование. ru

Internet и телекоммуникации открывают перед индустрией страхования новые горизонты бизнеса, основанные на новых бизнес-моделях...

Internet и телекоммуникации открывают перед индустрией страхования новые горизонты бизнеса, основанные на новых бизнес-моделях

В 2002–2004 годах значительно улучшились сайты страховщиков, были созданы новые, появились различные информационные площадки и чаты по страхованию. Участились случаи поиска словосочетаний с употреблением термина «страхование». Примечательно, что информационные материалы и конференции по страхованию стали поддерживаться на специализированных автомобильных или туристических сайтах, страничках риелторов. Но в основном потребители страховых услуг – страхователи – обсуждали в Cети недостатки и достоинства автогражданки. Все это свидетельствует об устойчивом присутствии российских страховых компаний и некоторой части потребителей их услуг в Cети.

Немного статистики

В самом начале создания страховых сайтов в России – это было в середине 90-х годов прошлого века – страховщики ограничивались только использованием информационных возможностей, а Internet-продажа страховых продуктов обсуждалась как довольно отдаленная перспектива. Однако сейчас уже никого не удивляют рассылки электронной почты с предложением страховых услуг, а большинство крупных страховщиков открывают свои электронные магазины и предлагают часть своих продуктов для реализации через Сеть. Некоторые страховщики даже стали использовать возможности ICQ. В конце 2003 – начале 2004 года произошел всплеск активности спамерских рассылок с предложениями страховых компаний и брокеров преимущественно по автогражданке.

Статистика продаж страховых продуктов при помощи Internet свидетельствует о поступательном развитии Internet-страхования в России: в 2000-2002 годах в среднем размер страховых поступлений через Internet-продажи удваивается каждый год. По разным оценкам, доля российского рынка Internet-страхования составляла в 2002 году 0,03-0,04% общего обюема страховых взносов, в 2003 году страховщики собрали с использованием средств Internet премий на сумму около 5-8 млн. долл. США, что соответствует 0,035-0,06% общего обюема российского страхования.

Существуют и значительно более оптимистические прогнозы развития, например, аналитики на основе исследований, проведенных известной аудиторской фирмой PricewaterhouseCoopers и журналом The Economist, предсказывают к 2005 году [1] для мирового страхового рынка достижение Internet-страхованием уровня в 16% всех доходов страховщиков. Оценки для российского страхового рынка немного скромнее, однако они также весьма позитивны. Предполагается, что в 2005 году российские страховщики смогут собрать не менее 5% от совокупных страховых взносов при помощи Internet [2].

Однако позитивные оценки перспектив развития Internet-страхования могут вызывать вполне закономерные вопросы об их обоснованности. Например, существует мнение о данном канале продаж как об экзотической игрушке, которая должна быть у страховщика по имиджевым соображениям для предоставления сервиса одному-двум случайным покупателям. Соответственно и обюем продаж оценивается как ничтожный.

Оценки обюемов Internet-страхования значительно расходятся, и вызвано это как неоднозначным толкованием самого термина, так и отсутствием статистического и регулярного конююнктурного наблюдения за явлением «Internet-страхование» в России.

Услуги Internet-страхования

Internet-страхование представляет собой систему организационно-экономических отношений, включающую совокупность форм и методов взаимодействия страхователя, страховщика и иных профессиональных участников страхового рынка, направленных на удовлетворение потребностей страхователя в страховой защите при помощи Internet (рис. 1).

Рис. 1. Основные участники Internet-страхования

Из данного определения не следует, что процесс Internet-страхования должен быть полностью завершен внутри Сети, например, платеж или выдача страхового полиса все-таки значительно чаще совершаются в реальном пространстве. Но тем не менее Internet занимает в этом процессе важное место, его роль не сводится к площадке для размещения рекламы, а сотрудничество в рамках Internet-страхования должно носить не только информационный характер о предоставляемых страховщиками самостоятельно или при помощи посредников услугах. Бывают случаи, когда страховщик представлен в Internet, только через посредников.

Важный момент технологии Internet-страхования – предоставление услуг по ведению договора страхования, в том числе при наступлении событий, обладающих признаками страховых случаев. Страховая компания должна наладить информационный обмен с бизнес-партнерами по прямому страхованию (агенты и брокеры, оценщики) и, конечно, со страхователями. Существует также возможность организации в Сети процессов информационного либо другого вида взаимодействия с иными страховщиками и перестраховщиками, а также организациями, способными предоставлять страховые услуги как дополнительный сервис (турагентства, автосалоны, банки и т. д.).

В итоге перевод части организационных моментов страхового бизнеса в Internet позволяет потенциальным и реальным клиентам страховой компании составить общее представление о страховом рынке и страховщике, его услугах, провести самостоятельный расчет тарифов с помощью страхового калькулятора, воспользоваться онлайновыми консультациями по различным вопросам страхования. Кроме того, они имеют возможность оценить риск относительно потенциального обюекта страхования, подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме, заключить договор страхования и внести страховую премию через Internet, получить онлайн-сопровождение страхового договора, сообщить о наступлении страхового случая через Internet.

В Internet-страховании можно выделить несколько основных принципов организации страхового бизнеса.

• Internet-продажи – организация всех стадий заключения и ведения договоров страхования полностью в Сети, за исключением вручения полиса, который все-таки должен быть напечатан и заверен печатью страховщика.
• Виртуальный офис – организации поддержки продаж и ведения договоров страхования, то есть клиент может получить и переслать информацию, рассчитать стоимость страхования, но заключать договор и вносить деньги ему придется через агента или в офисе страховщика.
• Электронная площадка – поддержка продаж определенных страховых продуктов при помощи не специализирующихся на страховании структур – туристические агентства, автосалоны и т. п. (например, существует проект по страхованию выезжающих за рубеж, ориентированный на туроператоров и турагентов). Страховые взносы передаются посредникам, страховой полис доставляет курьер страховщика или посредника.
• Инфраструктурная площадка – организация взаимодействия с перестраховщиками и представителями инфраструктуры страхового рынка.

При помощи Internet страховщики могут реализовать свои отношения с потребителями и бизнес-партнерами. Первые два принципа хорошо укладываются в концепцию B2C. При этом первый вариант может быть назван онлайновым страхованием. По нему сегодня собираются очень небольшие взносы и заключаются немногочисленные договоры. Второй вариант обычно именуется как офлайновое страхование.

Предоставление услуг партнерам по страховому бизнесу при помощи Сети – классический вариант B2B. Существующие в настоящее время сайты страховых агентов и брокеров, предоставляющих посреднические услуги по заключению договоров страхования через Internet, являются услугой B2С, равно как и возможность обращения страхователей при помощи Internet к сюрвейерам, оценщикам и прочим представителям страховой инфраструктуры.

Оказание дополнительного сервиса клиентам турагентств, автосалонов и т. п. обычно не сопровождается активным участием потенциального страхователя в процессе заключения договора страхования. В этом случае отношения с конечными пользователями страховых услуг не могут быть отнесены исключительно к Internet-страхованию. В то же время приобретение различных услуг в электронных магазинах может способствовать заключению договоров страхования и рассматривается как дополнительная услуга, оказываемая клиенту. В данном случае это также является B2С.

Услуги Internet-страхования имеют и социальную значимость. По словам заместителя директора Института управления и предпринимательства в социальной сфере ГУУ флии Грызенковой, проекты, связанные с развитием Internet-страхования, могут использоваться в социальной политике. Услугами страховщиков могут воспользоваться инвалиды, среди которых есть и страхователи. Грызенкова отметила, что «многие москвичи страхуются по социально ориентированной программе льготного страхования жилья. Дополнительным сервисом, который вполне в состоянии поддерживать страховщики, по ее мнению, было бы создание Internet-страниц, на которых страхователи могли бы ознакомиться с текущим состоянием договора страхования, условиями страхования, порядком исчисления страховой выплаты, а также имели бы возможность самостоятельно рассчитать ее.

Выгодно ли это?

Internet может в значительной степени снизить расходы на аквизицию ввиду возможного отсутствия страховых посредников. В то же время и сами посредники могут минимизировать свои издержки на поиски и обработку запросов потенциальных страхователей. В режиме реального времени можно провести опрос страховых компаний, обработку документов (в первую очередь – заявления на страхование и анализ риска), определить оптимальные условия страхования (в том числе страховые тарифы), получить согласие от страховщика на подписание договора и, наконец, заключить договор страхования.

Страховщик может в режиме реального времени организовать следующие бизнес-процессы:

• учет поступивших заявок на страхование;
• внесение параметров потенциального страхователя и заявки в базы данных;
• проверку заявок на страхование;
• контроль правильности поступивших данных;
• оценку риска;
• расчет комиссионного вознаграждения посреднику (в случае необходимости);
• формулирование дополнительных услуг.

Клиент будет доволен как в случае обработки его электронного запроса на сайте брокера, так и в случае оперативной работы специалиста в офисе в его присутствии. В итоге процесс, который в обычных условиях занимает от одного до нескольких дней, может сократиться до нескольких секунд.

В дальнейшем страховщик имеет возможность получить перестраховочную защиту без организации встречи для проведения переговоров и уж тем более без выезда заграницу. Сегодня существует возможность получить перестраховочную защиту также в режиме реального времени.

Конечно, предпринимателей привлекает аудитория Internet-пользователей, которые более образованны и состоятельны, чем иные потенциальные страхователи в целом по стране.

Однако далеко не все из тех, кто регулярно пользуется Сетью, готов приобрести страховой полис в интерактивном режиме. Так, специалисты известной российской страховой компании «Ингосстрах» после анализа аудитории по среднему времени работы в сети и анализа ее социально-демографической структуры, которая включала в себя пол, возраст, уровень доходов и должностной статус, провели исследование целевой аудитории Internet-страхования. Выяснилось, что целевая аудитория составляет примерно 5% общего числа пользователей.

Результативность прямых рассылок по методу директ-маркетинга еще ниже (0,5-3%), но этот метод уверенно находит своих пользователей, что делает аудиторию российской зоны Internet привлекательной для продвижения страховых услуг.

Большинство страховщиков отмечают, что затраты на поддержание полноценного виртуального представительства малы на фоне издержек на содержание обычного офиса. По мнению директора по страхованию СК «МРСС» Бориса Шмигирилова, транзакционные издержб?ки по сделкам в виртуальном офисе намного ниже тех, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе. Существует проблема доставки полисов некоторым клиентам из отдаленных регионов. Очевидно, что в принципиально положительном явлении географической диверсификации деятельности страховщика существуют негативные моменты. Однако они легко устраняются тривиальными фильтрующими вопросами, на которые потенциальный страхователь должен будет ответить.

Создание сайта практически неизбежно приводит страховые компании к мыслям о реализации концепции Internet-страхования. Полноценный сайт страховой компании помогает продвижению услуг страховщика на традиционных рынках. Современные требования к транспарентности страхового бизнеса также диктуют необходимость использования информационных возможностей Internet. В то же время отсутствие сайта сдерживает развитие бизнеса. На этот факт обратил внимание директор СК «Держава» Илья Корунов: «Многие страхователи стали интересоваться наличием сайта и качеством представленной на нем информации. Это побудило нас создать виртуальное представительство, а следующим этапом, пусть и в отдаленной перспективе, станет электронный магазин».

При разработке презентационного сайта страховой компании следует придерживаться основных принципов раскрытия информации. Специалистам информационной службы компании можно воспользоваться рекомендациями Международной ассоциации органов страхового надзора по обеспечению информационной прозрачности в страховании [3]. Считается, что потенциальные страхователи имеют полное право знать о финансовом состоянии компании и политике, результатах финансовой деятельности, рисках страховщика и способах управления ими, принципах подготовки информации, методах корпоративного управления и персональных данных о руководстве компании.

Специалист, ответственный за информационную политику страховщика в Сети, должен учитывать наличие новостных и информационных сайтов, на которых присутствуют данные о страховых услугах и компаниях (рис. 1). Из анализа запрашиваемой и обсуждаемой страхователями информации страховая компания может сделать корректировки в маркетинговой стратегии.

Задействованные при создании виртуального представительства возможности Internet практически всегда используются при внедрении в компании стандартов CRM. Базируясь на новых технологиях учета и хранения данных, а также телефонии, этот подход решает задачи ведения аналитической базы потенциальных и существующих клиентов, автоматизирует бизнес-процессы продажи полисов до момента их выписки, позволяет сегментировать и анализировать клиентскую базу, производить автоматические рассылки предложений потенциальным клиентам и контролировать работу фронт-офиса и агентов.

«Подводные камни» на пути внедрения

Трудностей, связанных с практической реализацией концепции Internet-страхования, перед решившимся на такой шаг страховщиком немало. Помимо проблем с организацией работы технических подразделений, возникает целый ряд вопросов, касающихся организации электронной коммерции в России, а также специфики страхового дела.

Договор страхования в соответствии с требованиями ГК РФ должен, за небольшими исключениями, заключаться в простой письменной форме, что явно указывает на необходимость подписи хотя бы страховщика на электронном документе. При этом, несмотря на принятие в России соответствующего закона, ЭЦП так и не получила широкого распространения, что делает невозможным ее признание ни страхователями, ни различными ведомствами, регулирующими и контролирующими страховой рынок.

В действительности потенциальный страхователь может заключить договор страхования, не покидая своего места у экрана, однако полис ему все-таки пришлют по обычной почте или с нарочным. Ведь даже в случае с обязательным страхованием ответственности владельцев автотранспортных средств, где заключение договора страхования в максимальной степени стандартизировано, требуется физическое наличие документов, которые в силу закона нужно поместить на лобовое стекло.

При этом необходимо, чтобы страховой продукт был стандартизован и оценка риска не требовала дополнительного исследования, а интересующие страховщика вопросы должны быть формализованы для построения алгоритма заключения договора Internet-страхования.

Например, дорогую квартиру, коттедж или автомобиль от угона и ущерба застраховать через Internet в онлайновом режиме не удастся. Такие обюекты страховщики предпочитают предварительно осмотреть. Машину – на предмет уже имеющихся повреждений, например методами интро- и дефектоскопии, а недвижимость – для установления ее истинной рыночной стоимости и оценки состояния стен, фундамента и т. п. Без осмотра обычно страхуется недвижимость стоимостью до 20-30 тыс. долл. Это далеко не всегда устраивает страхователя, желающего за свои деньги максимально учесть собственные интересы.

Существенно препятствует широкому распространению Internet-страхования недостаточное развитие страхования в России и явно недоверчивое отношение большинства российских граждан к финансовым институтам и к страховщикам в частности. Страхование значительно легче распространяется при помощи страховых агентов, которые способны разюяснить достоинства страхового продукта и заверить хотя бы в своей честности потенциального страхователя. В случае Internet-страхования преодолеть эти препятствия можно только при помощи создания и поддержания собственного положительного имиджа и технических средств. По словам заместителя гендиректора СК «КОМЕСТРА-Центр» Константина Коваленко, компаниям, собирающимся активно продавать полисы через Internet, следует в первую очередь активно работать над усилением привлекательности и узнаваемости собственного брэнда. И делать это приходится в реальном пространстве.

Проблематично также обеспечение безопасности, конфиденциальности платежей и других операций, проводимых через Internet, так как платежные Internet-системы не дают полной защищенности предоставляемой информации, что, соответственно, не может гарантировать безопасность сделок, реализуемых через Internet.

Интеллект как основа снижения цен и развития технологий

Нерешаемая в общем виде задача может оказаться выполнимой в специальных условиях, которые следует найти и использовать. Сегодня существует достаточно большое количество потенциальных обюектов страхования, где самые вюедливые исследователи не смогут ни к чему придраться. Речь идет о технологиях управления имуществом и/или производством, предусматривающих удаленный контроль при помощи Internet. В наибольшей степени эти вопросы разработаны применительно к зданиям и автотранспорту, что вызвано не только требованием повышения удобства использования, но и кардинальным решением различных аспектов безопасности.

Практическое применение и дальнейшее развитие концепции «интеллектуальное здание» имеет существенные достоинства с точки зрения развития страхования имущества юридических и физических лиц (рис. 2), позволяя организовать страхование с осмотром при помощи Internet и без отвлечения времени и средств страховщика на выезд.

Рис. 2. Преимущества использования технологии интеллектуального здания в целях внедрения инновационных технологий в страховом бизнесе

Сегодня уже можно говорить о стандарте понятия «интеллектуальное здание» (ИЗ), которому присущи такие характерные особенности, как предоставление определенного набора автоматизированных услуг обитателям здания; способность рационально реагировать на события внутри здания; сочетание «децентрализованного» построения систем с «централизованной» функцией мониторинга; структурированный подход к построению инженерных систем здания; минимизация затрат при возможной корректировке систем.

В России уже реализовано несколько строительных проектов, предусматривавших оснастку строящегося здания электронными и компьютерными системами, имеющими автономный выход в Internet. Например, по оценкам риэлторов, занимающихся коммерческой недвижимостью, в Московском регионе сегодня эксплуатируется около 180 тыс. кв. м складских помещений, к которым применим термин «интеллектуальное здание» [4]. Существуют отдельные жилые здания и коттеджи, отвечающие основным признакам ителлектуального здания.

Система «интеллектуальное здание» предусматривает возможность дистанционного мониторинга (в том числе с помощью видеоб?камер) и управления средствами всемирной и внутренней сети, которые позволяют контролировать параметры, характеризующие состояние системы как с персонального компьютера внутри офиса, так и за его пределами, например с мобильного телефона, с использованием технологии мобильного доступа в Internet. Таким образом, вся необходимая страховой компании для заключения договора информация может быть получена через Internet, а осмотр здания может быть произведен представителем страховой компании не выходя из собственного офиса. В принципе, заключение договора страхования может быть полностью автоматизировано. Компьютер способен сам решить задачу поиска оптимального страхового продукта и страховщика.

При страховании зданий, построенных по принципу ителлектуального здания, страховые компании могут предоставлять ощутимые скидки. Это связано с тем, что единая автоматизированная система управления значительно снижает риск случайных аварий и повышает отказоустойчивость всех эксплуатационных систем. Таким образом, вероятность наступления страхового случая, а также размер последствий его наступления значительно ниже.

Страховые продукты, продающиеся через Internet, как правило, не позволяют учитывать специфические особенности страхуемого имущества и индивидуальные пожелания клиентов. Использование возможностей ителлектуального здания позволит снять это ограничение. Например, если в Internet-магазине компании представлен полис страхования типовой квартиры от пожара, залива и стихийных бедствий, то для того, чтобы включить в него защиту от противоправных действий третьих лиц, понадобится дополнительный запрос в страховую компанию по телефону или электронной почте. В случае использования ителлектуального здания станет возможно страховать имущество без ограничения его стоимости не только по типовым условиям, но и с добавлением других рисков в соответствии с пожеланиями клиентов.

Конечно, страховые компании в своей повседневной практике и так сталкиваются с недоверием к себе и к своим услугам со стороны потенциальных страхователей, а в случае раскрытия хотя бы ограниченного количества управляемых извне параметров недоверие станет еще более «мотивированным». Клиент может подозревать специалистов страховщика в случайном или преднамеренном разглашении его секретов. Однако и сейчас при работе с VIP-клиентами страховщикам приходится преодолевать этот комплекс в целях организации реальной оценки риска. Дополнительным стимулом в обоих случаях станет значительное снижение страховых тарифов, вызванное обоснованностью их расчета, опирающегося на обюективные количественные характеристики страхуемого имущества, а также уровня риска относительно самого здания.

В настоящее время существуют случаи предоставления скидок при страховании строений (в основном вилл и коттеджей), оборудованных системами наблюдения при помощи видео- и Web-камер, интегрированных с системами страховщика.

Нам сверху видно все...

Страховые компании при страховании автомобилей предоставляют значительные скидки клиентам, установившим различные системы безопасности. Часть из них (самая дорогая) предусматривает спутниковое слежение за автотранспортом или использование систем мобильной связи для контроля за перемещениями автомобиля. При помощи данных систем страховщик получает возможность определить реальное местонахождение автомобиля, а потенциально и произвести диагностику его состояния и стоимостную оценку. Использование спутникового слежения позволяет при страховании через Internet полагаться на показания датчиков, установленных на автомобиле и характеризующих состояние автомобиля, его отдельных узлов и агрегатов.

Например, возможно установление дополнительных сигнальных датчиков, реагирующих, например, на открывание дверей, капота, повышение температуры двигателя и т. д. Обычно эти датчики предназначаются для своевременного обнаружения кризисных ситуаций, но их можно использовать и для дистанционной предстраховой экспертизы и отчасти для выяснения и калькуляции убытков. С помощью спутника можно рассмотреть автомобиль, произведя осмотр и выяснив его местоположение.

При помощи современных технологий спутникового слежения из околоземного пространства страховщик может контролировать скорость и стиль вождения автомобиля, применяя повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от вероятности наступления страхового случая.

Ближайшие перспективы

При помощи различных технологий, базирующихся на Internet как на среде передачи данных в целях принятия управленческого решения, возможно организовать страхование достаточно сложных обюектов без физического осмотра, а также оптимизировать различные взаимоотношения в рамках заключения и исполнения договора страхования.

Но, по всей видимости, подавляющее большинство российских страховщиков еще достаточно долгое время будут ограничиваться только организацией своего виртуального представительства и описанием предоставляемых страховых услуг (размещение в сети условий или правил страхования). Соответственно, продажа страховых полисов через Internet – скорее удачный маркетинговый и рекламный ход, чем реальный канал сбыта.

При этом создание виртуального офиса компании неизбежно приведет к осознанию того, что необходимо повысить эффективность его использования и внедрения Internet-продаж. Уже сейчас организацию взаимоотношений в Internet вполне уместно предлагать при перезаключении договоров страхования, а также VIP-клиентам, испытывающим затруднения при допуске чужих людей на свою территорию и способным проверить благонадежность страховой компании собственными силами.

Развитие электронной коммерции постепенно вызывает к жизни новые виды страхования, ориентированные на защиту от вновь появляющихся специфических рисков (спамерские и хакерские атаки, вирусы, сбои электронного оборудования и т. п.). Освоение собственной электронной торговли может дать страховщикам необходимую для расчета и уточнения тарифов статистику, а также возможность активнее предлагать новые страховые продукты. Первоначально при малых обюемах страхования в процедурах андеррайтинга будут задействованы, помимо традиционных страховых специалистов, и представители ИТ-службы, чье заключение о страхуемом имуществе станет необходимым.

Конечно, все вышеперечисленные технологии могут и будут востребованы лишь рыночными страховыми компаниями, ориентированными на поиск и удовлетворение запросов потенциальных страхователей, на их «завоевание» и последующее удержание. Внедрение Internet-технологий в повседневную деятельность страховой компании является важнейшим условием успешного развития страховой деятельности. Это основа для инновационных способов ведения страхового бизнеса, что явным образом ставит новые задачи для специалистов информационных служб как страховых компаний, так и страхователей.Б??

Литература

Александр Цыганов, – зам. зав. кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием ГУУ, член Всероссийского научного страхового общества. al_ts@rambler.ru

Александр Быстров – зам. директора ОАО «Росмедстрах».

Глоссарий страховых терминов

Андеррайтинг – процесс анализа предлагаемых на страхование рисков с целью принятия решения о приеме риска на страхование, определение условий страхования и тарификация.

Аквизиционные расходы – расходы страховщика, связанные с привлечением новых страхователей.

Законодательство о страховании – основные положения страхового законодательства изложены в главе 48 «Страхование» ГК РФ, законе РФ от 27 ноября 1992 г. б№ 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральном законе б№ 40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Инфраструктура страхового рынка – сообщество профессиональных специалистов, обслуживающих интересы страхователей и страховщиков. К представителям инфраструктуры относятся страховые агенты и брокеры, сюрвейеры и др.

Перестраховочная организация – страховое или специально созданные перестраховочные компании, принимающие на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты. В ряде случаев перестрахование становится обязательным для страховщика.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховую премию и получающее при наступлении страхового случая страховое возмещение или обеспечение.

Страховой агент – гражданин Российской Федерации, осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – гражданин Российской Федерации, зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

Сюрвейер – профессиональный эксперт, занимающийся предстраховой экспертизой принимаемого на страхование имущества или обстоятельств страхуемых рисков, может осуществлять экспертизу по просьбе страховщика, перестраховщика или страхователя.